Luottoriskianalyytikko, joka tunnetaan myös nimellä luottoriskien hallitsija tai luottoanalyytikko, neuvoo työnantajaansa lainan antamisesta. Tätä varten analyytikko tutkii kaikki saatavilla olevat tiedot nykyisistä ja aiemmista lainoista ja luo järjestelmän, jolla päätetään, kuinka todennäköinen henkilö tai organisaatio on lainan maksukyvyttömyys. Hän on myös vastuussa järjestelmän ylläpitämisestä. Hän voi työskennellä yksityisillä tai kaupallisilla lainoilla.
Luottoanalyysijärjestelmän luominen voi olla melko monimutkaista, ja menetelmät vaihtelevat jonkin verran ryhmästä toiseen. Yleensä luottoriskianalyytikko kerää kaikki saatavilla olevat tiedot työnantajansa tähän mennessä antamista lainoista. Sitten hän käyttää tilastoja selvittääkseen lainan maksukyvyttömyyden todennäköisyyden. Aina kun joku hakee lainaa, analyytikko syöttää hakijan tiedot järjestelmään nähdäkseen maksukyvyttömyyden todennäköisyyden. Vaikka luottoanalyysijärjestelmä on perustettava vain kerran, se on päivitettävä jatkuvasti jokaisen annetun lainan tiedoilla.
Kun hakijalla on suurempi todennäköisyys laiminlyöntiin, luottoriskianalyytikko neuvoo usein riskiperusteista hinnoittelua. Riskipohjainen hinnoittelu on ajatus siitä, että pankkien olisi veloitettava korkeampaa korkoa organisaatioilta tai henkilöiltä, joilla on suurempi luottoriski. Pankit voivat myös alentaa luottorajaa tai tilinylitysrajaa asiakkaille, joiden tulokset ovat huonot. Mitä vähemmän riskejä liittyy, sitä enemmän laitos lainaa ja sillä on paremmat korot.
Toinen osa luottoriskianalyytikon työtä on hajauttaa lainoja. Termi “hajauttaminen” viittaa ajatukseen, että rahoituslaitosten on lainattava erilaisia hakijaryhmiä, jotta heidän rahansa eivät ole sidoksissa yhteen liiketoimintasektoriin. Analyytikon on seurattava, mitä lainoja on annettu, jotta ne olisivat erilaisia.
Yksityisten lainojen luottoanalyysi, jota usein kutsutaan kulutusluottoriskiksi, on monella tapaa helpompaa kuin kaupallisten lainojen. Yksityiset lainat -luokka sisältää kiinnitykset, luottokortit, tililuotot ja kaikenlaiset vakuudettomat henkilökohtaiset lainat. Näihin analyytikko yksinkertaisesti kerää tietoja hakijan taloushistoriasta, syöttää sen yrityksen käyttämään järjestelmään ja antaa sitten suosituksen.
Toisaalta kaupallisia lainoja pidetään usein monimutkaisempina kuin yksityisiä lainoja, koska luottoriskianalyytikon on päätettävä, tuleeko liiketoiminta todennäköisesti menestymään. Tämä voi olla erityisen vaikeaa, kun harkitaan lainaa yrittäjille, koska usein ei ole saatavilla tietoa uudesta tuotteesta. Työskennellessään kaupallisten lainojen kanssa analyytikon on usein käytävä lainaa pyytävässä yrityksessä tai organisaatiossa tietojen keräämiseksi.
Jos haluat työskennellä luottoriskianalyysissä, sinun on saatava neljän vuoden kandidaatin tutkinto liiketoiminnasta, rahoituksesta tai vastaavasta asiasta. Monet saavat myös maisterin tutkintoja, yleensä liike -elämän hallinnossa, koska lisätutkinto johtaa usein parempaan palkkaukseen. Lisäksi useimmat luottoriskianalyytikot käyvät laajaa koulutusta aina, kun he saavat uuden työnantajan.