Taloudellisten tarpeiden aikana jotkut ihmiset houkuttelevat lunastamaan henkilökohtaiset eläketilit, jotka tunnetaan myös nimellä IRA. Yleensä IRA on tarkoitettu pidettäväksi 60 -vuotiaaksi asti, mutta se voidaan laillisesti nostaa taloudellisen stressin aikana. IRA: n lunastaminen voi tarjota pääsyn kertasummaan, mutta se voi myös vaatia odotusaikaa ja aiheuttaa veroseuraamuksia ja varhaisen nostokorvauksen.
Kuluttajat voivat nostaa IRA: n varhain useista syistä, mutta yleensä he tarvitsevat kertasumman käteistä. He saattavat tarvita tätä rahaa ostaakseen asunnon, maksamaan koulutuskulut tai kattamaan suuret lääketieteelliset laskut. Itse asiassa voi olla mahdollista välttää veroseuraamuksia joissakin tapauksissa käyttämällä IRA: n varoja näihin tarkoituksiin.
Toinen hyöty IRA: n lunastamisesta ennen 60 vuoden ikää on, että osa koko eläkerahastosta voidaan säilyttää myöhempää käyttöä varten. Yksilö voi nostaa osan IRA -varoista ja rakentaa nämä tulot takaisin osallistumalla tähän suunnitelmaan ajan mittaan. Tämä tarkoittaa sitä, että IRA: han jäävät varat keräävät edelleen tuloja niin kauan kuin sijoitetut varat ansaitsevat tuottoa talouden nousun aikana.
Yleinen sudenkuoppa IRA: n lunastamiselle ennen hyväksyttyä jakeluikää 59 ½ on, että hallitus on alun perin 10%: n veronalainen varoista. IRS pitää tätä jakoa tulona, joten se on ilmoitettava tulona ja verotettava. Verohetkellä nämä tulot on jälleen raportoitava ja lisäveroja voidaan periä hakijan tulotasosta riippuen. Joillekin veronmaksajille käteisen saatavuudesta saatavat edut ovat suuremmat kuin tämä verovaatimus.
Toinen IRA: n lunastamiseen liittyvä haittapuoli on se, että suunnitelman järjestelmänvalvoja maksaa siitä varhaisen peruuttamismaksun. Yleensä tämä maksu on 15–20% jaetun rahaston kokonaisrajasta. Tämä voi tarkoittaa, että 10,000 1,500 Yhdysvaltain dollarin (USD) käteisjakauma pienenee jopa 2,000 XNUMX dollarista XNUMX XNUMX dollariin, kun rahat saapuvat osallistujalle. Siksi on tärkeää päättää, onko tämä vähennys sen arvoinen, ennen kuin kotiutat IRA: n kokonaan tai osittain. IRA: n lunastamisen sijaan voi olla muitakin tapoja kerätä pääomaa.
Mahdollinen negatiivinen vaikutus IRA: n lunastamiseen on eläkejärjestelmän ylläpitäjän asettama odotusaika. Kun rahaa tarvitaan kiireessä, on hankalaa odottaa kymmenen – 14 päivää, jota monet suunnitelman ylläpitäjät edellyttävät. Tämä odotusaika varmistaa, että kaikki varat hyvitetään henkilölle ja että työllisyys ja henkilöllisyys todennetaan ennen IRA -maksusekin leikkaamista.