Vakuudeton laina on rahaa, joka on lainattu yhdeltä osapuolelta toiselle ilman vakuuksia sen takaisinmaksun varmistamiseksi. Useimmissa tapauksissa tällaisia lainoja pidetään jonkin verran riskialttiina, koska lainanantajalla ei yleensä ole mitään keinoa pakottaa lainaajaa noudattamaan ehtoja tai suorittamaan maksuja ajoissa ilman oikeustoimia. Tästä syystä useimmilla vakuudettomilla lainoilla on suhteellisen korkeat korot, ja ne ovat usein saatavana vain niille, joilla on vahvat luottotiedot.
Vakuudettoman lainan käyttämisen syyt
Vakuudettomia lainoja käytetään pääasiassa pieniin lyhytaikaisiin kuluihin, kuten lääketieteellisiin kriiseihin tai häihin tai hautajaisiin liittyviin kuluihin. Ne on yleensä tarkoitus maksaa takaisin noin vuoden sisällä, mutta ehdot voivat vaihdella kyseessä olevan summan ja lainanantajan ja lainanottajan välisen suhteen mukaan. Kun lainanottajilla ei ole paljon arvokasta omaisuutta, vakuudettoman lainan hakeminen voi olla yksi heidän ainoista tavoistaan saada tarvittavat varat.
Yksinkertaisuus on toinen syy hakea vakuudetonta lainaa. Kun kyse on vain pienistä rahasummista, ei yleensä ole vaivan arvoista siirtää kiinteistöjen omistuksia ja luoda vakuussuhdetta. Yksinkertainen sopimus voi usein olla paras tapa edetä, vaikka olisi muita kompromisseja.
Pankkilainat
Pankkiasiakkaat hakevat usein vakuudettomia lainoja keinona saada nopeasti käteistä. Toisin kuin asuntolainat tai autolainat, jotka yleensä takaavat talo tai auto itse, vakuudettomat lainat annetaan yksinkertaisesti lainanottajan sanalla maksaa takaisin. Aina on allekirjoitettavia sopimuksia ja käsiteltäviä papereita, mutta pankki ei voi tarttua mihinkään, jos lainanottaja ei maksa takaisin lainattua rahaa. Tämän tyyppistä vakuudetonta lainaa voidaan kutsua myös “allekirjoituslainaksi”.
Pankit eivät yleensä myönnä vakuudettomia lainoja kenelle tahansa. Asiakkaalla on yleensä oltava vakaat tulot sekä ajallaan suoritetut maksut ja luotettavuus, jotta hänet voidaan ottaa huomioon.
Vakuudettomat henkilökohtaiset lainat
Suurin osa perheen ja ystävien välisistä lainoista on vakuudettomia. Tämäntyyppiset lainat ovat usein hyvin epävirallisia, eikä niitä voida dokumentoida kirjallisesti. Osapuolet sopivat yleensä siitä, milloin ja miten rahat maksetaan takaisin, mutta tämä on usein mahdotonta panna täytäntöön.
Luottokorttitapahtumat
Luottokortilla tehdyt ostokset on yleensä järjestetty vakuudettomiksi lainoiksi. Luottokorttiyhtiöt jatkavat tiettyä luottorajaa, jonka vakuutena on vain asiakkaan suostumus maksaa ostokset takaisin. Maksujen laiminlyönti aiheuttaa yleensä maksuja ja korkeita korkoja, mutta ei omaisuutta. Kun omaisuus takavarikoidaan, se johtuu tuomioistuimen määräyksestä, joka yleensä annetaan kroonisen takaisinmaksun epäonnistumisen korjaamiseksi, eikä siksi, että omaisuus on vakuus.
Koronäkökohdat
Korkea korkotaso on yksi ominaisuus lähes kaikille vakuudettomille lainoille. Veloittamalla tavanomaista korkeammat korot, lainanantajat voivat suojautua maksukyvyttömyysriskiltä. Useimmiten pankit tarjoavat kilpailukykyisempiä korkoja kuin luottokorttiyhtiöt, mutta eivät aina. Lainanottajat ovat yleensä viisaita tutkia huolellisesti kaikki vaihtoehdot ja ehdot ennen kuin he sitoutuvat mihinkään lainaan.
Verovaikutukset
Ainakin Yhdysvalloissa yksityishenkilöt, joilla on vakuudellisia lainoja – kuten asuntolainoja, joissa talo toimii vakuutena – voivat usein vähentää mahdolliset korot tuloveroilmoituksistaan. Tämä ei koske lähes koskaan kiinnitystä vakuudettomaan järjestelyyn.