Uusiutuva luottolimiitti on luottoraja, joka on avoinna sovitulle rajalle, jonka voit lainata. Tämä on yleistä kahden tyyppisissä lainoissa, luottokorteissa ja tietyissä asuntolainoissa. Vaikka sinulla voi olla käytössäsi enimmäisluottoraja, sitä voidaan kutsua “uusiutuvaksi”, koska lainasi takaisinmaksaminen antaa sinulle jatkuvan pääsyn luottoon.
Useimmat luottokortit toimivat kierrätettävän luottorajan periaatteella. Sinulla on asetettu luottoraja. Niin kauan kuin suoritat maksuja tai maksat takaisin kaikki velkasi, sinulla on edelleen pääsy luottoon sen enimmäismäärään asti.
Tämä raja on uusiutuva, koska mahdollisuutesi lainata rahaa riippuu siitä, maksatko takaisin velkasi, joten luottolimiitit muuttuvat. Oletetaan esimerkiksi, että sinulla on tämän tyyppinen luottokortti. Voit lainata kortille enintään 1,000 dollaria (USD). Olet jo käyttänyt 500 dollaria USD. Luottorajasi, summa, jonka voit tällä hetkellä lainata, jos suoritat säännöllisiä maksuja, on nyt 500 USD.
Jos suoritat 250 dollarin maksun velkasi 500 dollarista, käytettävissäsi oleva luotto muuttuu nyt 750 dollariin. Jos maksat velkasi kokonaisuudessaan, voit lainata uudelleen jopa 1,000 dollaria. Toisaalta, jos et suorita maksuja, pankki voi alentaa limiittiäsi, julistaa sinut maksukyvyttömäksi ja kieltäytyä myöntämästä sinulle lisää luottoa. Sinulla on pääsy luottoon vain niin kauan kuin noudatat lainanantajan kanssa tekemäsi sopimuksen ehtoja.
Toinen uusiutuvan luottorajan muoto perustuu kotisi omaan pääomaan. Tätä kutsutaan vakuudeksi eikä vakuudettomaksi. Kun lainaat rahaa, lainanantaja omistaa nyt osan kotisi pääomasta, kunnes maksat sen takaisin. Kun ihmisillä on paljon pääomaa kotonaan, he voivat toisinaan käyttää tätä luottoa sen sijaan, että käyttäisivät luottokorttiyhtiön tarjoamaa vakuudetonta lainaa.
Talousasiantuntijat varoittavat käyttämästä luottoa silloin, kun se ei ole välttämätöntä. Asunnonomistajat, jotka lainaavat omaa pääomaa, voivat löytää hyvin vähän omaa pääomaa kodeissaan, kun he kuluttavat liikaa. Tämä voi aiheuttaa finanssikriisin, jos et yhtäkkiä pysty suorittamaan maksujasi valmiusluotosta tai talostasi. Varsinkin kun asuntomarkkinat muuttuvat epävakaiksi, saatat joutua maksamaan enemmän asunnostasi kuin se todella kannattaa, jos otat liikaa omaa pääomaa kotoa.
Jos aiot käyttää kotona oman pääoman tarjoamaa luottolimiittiä, sinun on asetettava enimmäisrajasi melko alhaiseksi. Vastusta myös pankkien tarjouksia rajan nostamisesta. Varmasti on tilanteita, joissa sinun on ehkä lainattava kotisi omaa pääomaa, mutta tämä voi tapahtua halvemmalla rahoittamalla asuntosi uudelleen, jolloin alennat asuntosi korkoja, kuin se olisi, jos sinulla olisi pysyvä valmiusluotto pankki. Luoton uusiminen aiheuttaa usein suuren houkutuksen liikaa kuluttaa.