Mikä on puhdas riski?

Puhdas riski on termi, jota käytetään kaikissa tilanteissa, joissa ei ole mahdollista saada mitään hyötyä, jos tietyn tuloksen pitäisi johtaa. Tyypillisesti tapahtumat, joiden katsotaan sisältävän tämän riskitason, eivät ole riskin ottavan yksilön hallinnassa, mikä tekee mahdottomaksi tehdä tietoisen päätöksen riskin ottamisesta. Vakuutuksia käytetään usein keinona minimoida tämän tyyppisistä riskeistä aiheutuvat tappiot, mikä voi kompensoida sen tosiasian, että tilanteesta ei saada todellista hyötyä.

Koska puhtaasta riskistä ei ole mahdollisuutta hyötyä, sitä pidetään spekulatiivisen riskin vastakohtana. Spekulatiivinen riski edellyttää tietoista päätöstä ottaa huomioon kaikki riskitekijät ennen toimintatavan valintaa. Tyypillisesti tämän tyyppisellä riskillä on ainakin mahdollisuus ansaita jonkinlaista tuottoa tai voittoa ajan myötä. Esimerkki keinotteluriskistä olisi arvopaperien osto, jossa on viitteitä siitä, että osakkeiden arvo nousee, jos markkinoilla tapahtuu tiettyjä tapahtumia. Spekulatiivisella riskillä on myös mahdollisuus tappioon, mutta tämä mahdollisuus korvataan myös mahdollisuudella saada tuottoa.

Pelkällä riskillä ei ole todellista toivoa saada tuottoa. Jos esimerkiksi koti tuhoutuu jonkinlaisessa luonnonkatastrofissa, asunnon omistajalle aiheutuu tappio, jota ei voida korvata, vaikka asunto, jossa koti kerran oli, myydään lopulta. Vaikka asunnonomistaja voi pystyä minimoimaan tappiot myymällä kiinteistön, myyntituotot eivät korvaa omaisuutta. Tätä varten yksilön on ryhdyttävä järjestelyihin uuden asunnon ostamiseksi eri paikasta ja luotava käytännössä uusi velkasitoumus, joka korvataan vain osittain edellisen kiinteistön myynnillä.

On olemassa muitakin puhtaan riskin muotoja, jotka johtavat jonkinlaiseen menetykseen, jota ei voida täysin peruuttaa. Puolison ennenaikainen kuolema aiheuttaa kotitalouden tulonmenetyksen, jota ei voida koskaan korvata kokonaan. Identiteettivarkaus aiheuttaa tappioita, jotka ovat niin kattavia, että vaikka tilanne on ratkaistu, kumulatiivista menetystä ei koskaan korvata kokonaan. Jopa tilanteet, kuten pysyvä vamma, joka tekee mahdottomaksi jatkaa tietyllä uralla, johtavat menetykseen, jota ei voida korvata siirtymällä erilaiseen työhön.

Monissa tilanteissa vakuutusturva voi auttaa vähentämään puhtaasta riskistä aiheutuvaa tappiota siirtämällä osan tästä riskistä vakuutuksenantajalle. Asunnonomistajien kattavuus voi auttaa korvaamaan kodin menetyksen luonnonkatastrofin vuoksi ja tarjoamaan vakuutetulle resursseja aloittaa jälleenrakentaminen. Työkyvyttömyysvakuutus voi tarjota ainakin jonkin verran tuloja, joilla voidaan korvata tulojen menetys sellaisesta työstä, jota vakuutettu ei voi enää tehdä. Henkivakuutuksesta saadut maksut auttavat eloon jäänyttä puolisoa korvaamaan osan kuolleen kumppanin tuloista. Tästä syystä on erittäin tärkeää saada vakuutus, joka kattaa tilanteet, jotka eivät ole vakuutetun määräysvallassa.