Luottoluokituspalvelu on rahoituspalveluyritys, joka kerää taloudellisia tietoja henkilöistä ja organisaatioista ja analysoi sen arvioidakseen niiden henkilöiden luottokelpoisuutta, joista tietoja kerätään. Yhdysvalloissa luottoluokituspalvelu keskittyy yleensä joko yrityksiin tai yksilöihin. Useimmat yritykset, jotka myöntävät luottoa yksittäisille kuluttajille, yrityksille tai muille organisaatioille, luottavat luottoluokituspalvelujen tarjoamiin tietoihin ja arviointiin luottoa pidentäessään.
Yhdysvalloissa on kolme kulutusluottoluokituspalvelua: Experian, Trans Union ja Equifax. Jokainen luottoluokituspalvelu ylläpitää tiedostoja lähes kaikista amerikkalaisista, joilla on historiaa lainojen käytöstä tai hakemisesta. On harvinaista, että yhdelläkään amerikkalaisella ei ole tiedostoa, jota ylläpitäisivät nämä kolme yritystä, koska kaikki luottotiedot yleensä käynnistävät luottotietopyynnön yhdeltä (tai useammalta) yritykseltä. Kun tällainen pyyntö vastaanotetaan kuluttajalle, jolle ei ole tiedostoa, luottoluokituspalvelu käynnistää sen automaattisesti.
Tietojen keräämisen lisäksi luottoluokituspalvelu analysoi ja arvioi tiedot tarjotakseen velkojille ja mahdollisille velkojille luotettavan indikaattorin kuluttajan luottokelpoisuudesta. Yhdysvalloissa he käyttävät kumpikin kaavoja, jotka perustuvat Fair Isaac -luottoriskimittausmalliin luottoluokituksen tai -pistemäärän tuottamiseksi, joka sisältyy luottotietoihin. Usein velkojat perustavat päätöksensä lähes yksinomaan itse pisteytykseen, joten on erittäin tärkeää, että pisteiden tuottamisessa käytetyt tiedot ovat tarkkoja.
Kuluttajia kehotetaan suorittamaan oma due diligence -prosessinsa seuraamalla kunkin kolmen kulutusluottopalvelun niistä antamia luottotietoja. Yhdysvaltain lain mukaan luottoluokituspalvelujen on toimitettava vuosittain ilmaiset kopiot luottotiedoistaan niitä pyytäville kuluttajille. Kuluttajat voivat kiistää raporteissaan olevat virheelliset tiedot.
Yritysten, hallitusten ja muiden luottoa hakevien organisaatioiden luottokelpoisuuden arvioivat myös erityiset rahoituspalvelualan yritykset, joista tunnetuimpia ovat Standard & Poor’s, Moody’s, Dun ja Bradstreet sekä AM Best. Jotkut näistä kaupallisesti suuntautuneista luottoluokituspalveluista keskittyvät tietyille toimialoille; Esimerkiksi AM Best antaa kattavia taloudellisia raportteja, mukaan lukien pisteet, vakuutusalan yrityksistä.
Vaikka luottoluokituslaitosten tarjoamat palvelut ovat hyödyttäneet sekä velkojia että kuluttajia, joitakin ongelmia on ilmennyt. Yksi kiistanalaisimmista kysymyksistä on kulutusluottotiedostossa olevien virheellisten tietojen kiistäminen; Toinen on järjestelmän väärinkäyttö, jonka ovat toteuttaneet luottopetokset ja identiteettivarkaudet.
Lisäksi ei ole olemassa todellisia standardeja velkojien raportoimiseksi luottoluokituslaitoksille. Jotkut velkojat raportoivat kaikesta kuluttajan toiminnasta, mukaan lukien sekä ajallaan että myöhässä olevat maksut, kun taas jotkut velkojat raportoivat vain myöhästyneet maksut. Kolmas luotonantajien ryhmä ei yleensä ilmoita positiivisia tai haitallisia tietoja käyttämällä epäedullisen ilmoituksen uhkaa saada kuluttaja maksamaan lasku ja tekemään sitten haitallisen ilmoituksen vasta, kun kuluttaja ei maksa.