Eläkkeen hajauttaminen on sijoittaa rahaa eläkkeelle erityyppisiin sijoituksiin. Hajauttaminen mahdollistaa eläketilin haltijan vähentää riskiä ja maksimoida sijoitusten tuoton eläketileiltä. Lisäksi eläkehajautus varmistaa, että tilinomistajalla on tuloja eri lähteistä eläkevuosiensa eri vaiheissa.
Sijoittajat voivat saavuttaa tietyn tason eläkehajautuksia jopa vain yhden tyyppisellä eläkesäästötilillä. Jos esimerkiksi tilinomistajalla on vain 401 XNUMX työntekijän sponsoroimaa sijoittajaa, sijoittajan tulisi valita eri sijoitukset tasapainoisen ja hajautetun salkun luomiseksi. Hajautuksen tarkka määrä vaihtelee henkilöittäin, koska se perustuu heidän eläkkeelle siirtymisen tavoitteisiinsa ja suunnitelmiinsa.
Toinen eläkehajautuksen muoto on sijoittaa rahaa erityyppisiin eläkesäästötileihin. Esimerkiksi yksityishenkilöllä voi olla työnantajan tukema 401k henkilökohtaisella eläketilillä (IRA) ja Roth IRA. Hajauttaminen tapahtuu ottamalla käyttöön nämä erityyppiset tilit, koska maksuja ja nostoja kohdellaan eri tavoin eri tileillä.
Vaikka osa eläkehajauttamisesta sisältää erityyppisiä eläketilejä, on tärkeää, että tilinomistaja ottaa hajauttamisen askeleen pidemmälle. Erilaisten eläketilien lisäksi on tärkeää varmistaa, että kullekin tilille tehdyt sijoitukset eivät ole samoja tai että niissä ei ole liikaa päällekkäisyyttä. Jos kaikilla eläketileillä on samat tai vastaavat sijoitukset, eläkehajautusta ei saavuteta.
Eläkkeiden hajauttamisella on myös tärkeä rooli, kun on aika aloittaa nostot tililtä. Kun eläkkeellä, nämä nostot ovat tuloja tilinomistajalle. Kun tilinomistaja käy eläkevuosiensa eri vaiheita, myös verotilanne muuttuu. Eläkkeen hajauttaminen voi auttaa luomaan ihanteellisimman verotilanteen myös eläkkeelle jäämisen aikana.
Tämä johtuu siitä, että jotkut maksut verotetaan, kun ne siirretään eläketilille. Muut maksut ovat ennen veroja. Yleensä nämä maksut ovat nostoja, jotka verotetaan, kun eläketilin haltija ottaa rahaa tililtä tulona. Koska monet eläkeläiset ovat alemmalla veroluokalla eläkkeelle siirtymisen jälkeen, ulosvedoista voidaan verottaa alempaa verokantaa.
Myös eläkkeiden hajauttaminen jokaisella tilillä muuttuu, kun tilinomistaja lähestyy eläkkeelle siirtymistä. Puolivuosittain tai vuosittain eläketilin haltijan, taloudellisen neuvonantajan ja verokonsultin tulisi kaikkien tarkastella tiliä nähdäkseen, onko tilille tehtyjen sijoitusten uudelleen kohdentaminen tarpeen, jotta yksilön eläketavoitteet voidaan parhaiten saavuttaa.