Rahoituksessa ja sijoittamisessa korottaminen on teko, jossa voitot sijoitetaan uudelleen, jotta ne voivat tuottaa lisävoittoa. Yhdistämisestä keskustellaan usein säästötilien tai sijoitusrahastojen korkojen yhteydessä. Ymmärtäminen, maksaako sijoituksesi yksinkertaista vai yhdistettyä korkoa, voi vaikuttaa suuresti siihen, kuinka paljon rahaa sijoituksesi tai säästösi ansaitsevat.
Rahoituslaitokset voivat korottaa korkoja, päivittäin, kuukausittain tai vuosittain. Yksinkertaisimmin sanottuna, kuvittele, että pudotat 1000 dollaria Yhdysvaltain dollareita (USD) säästötilille, joka ansaitsee 5% korkoa vuosittain. Ensimmäisenä vuonna ansaitset $ 50 USD ensimmäisestä sijoituksestasi. Niin kauan kuin pidit rahat paikallaan, ansaitset seuraavana vuonna viisi prosenttia 1050 USD: sta, 52.50 USD: sta. Kahden vuoden kuluttua investointisi pahenemisesta investointisi arvo olisi nyt 1102.50 dollaria.
Kun sijoituksesi ei pahene, ansaitset niin sanottua yksinkertaista korkoa, vain alkuperäisen sijoituksen korkoa. Sen sijaan, että voitot kasvaisivat joka vuosi, voitto pysyy vakaana. Ansaitsisit vuosittain $ 50 USD 1000 dollarin sijoituksestasi. Neljän vuoden kuluttua tilisi arvo olisi 1200 USD. Kuitenkin, jos pankki yhdistää korot vuosittain, tilisi arvo neljän vuoden kuluttua on 1215.51 USD. Pidemmän koron sallitaan yhdistyä, ja sen kertomisten määrä tarkoittaa, että sijoituksesi kasvaa merkittävästi kuin jos pelkästään ansaitsisit yksinkertaista korkoa. Voittojen uudelleen sijoittaminen, kun korot pysyvät vakaina, on loistava tapa ansaita enemmän rahaa investoinneilla.
On itse asiassa melko yksinkertainen kaava sen selvittämiseksi, kuinka paljon ansaitset koron korotessa. Kaava on:
I = p (1 + korko) y
Tämä tarkoittaa sitä, että korko (I) on yhtä suuri kuin korko plus 1, korotettuna vuosimäärään (y) korot lasketaan yhteen ja kerrotaan pääomainvestoinniksi (p). Jos korot korotetaan useammin kuin kerran vuodessa, kaava on lähes sama ja näyttää tältä:
I = p (1 + korko) yt
Suurin ero tässä on se, että eksponentti y (vuosien lukumäärä) kerrotaan kertaa kertojen määrä (t) vuodessa, jolloin investointi yhdistetään. Huomaa, että jos 1000 dollarin alkuinvestointisi lisättäisiin päivittäin, neljän vuoden kuluttua sinulla olisi 1221.39 dollaria.
Koron laskemisen kaava voi muuttua hieman monimutkaiseksi, varsinkin kun korkojen korottamiskertojen lukumäärä vuodessa kasvaa ja investointien sallittujen vuosien määrä kasvaa. Hyvä uutinen on, että Internetissä on erilaisia korkolaskureita, jotka määrittävät tämän puolestasi, jos sinulla ei ole tieteellistä laskinta käsilläsi.
Ei ole vain tärkeää ymmärtää yhdistämistä sijoitusnäkökulmasta vaan myös ymmärtää se, kun lainaat rahaa. Luottokortit, asuntolainat, autolainat ja vastaavat voivat lisätä korkoasi. Tässä tapauksessa haluat löytää lainoja, joissa korot lasketaan vähiten, koska sinulla on tapana maksaa enemmän. Lisäksi jotkut lainat veloittavat kaikki lainan korot etukäteen. Tämä pätee moniin autolainoihin. Saatat päätyä maksamaan useita vuosia korkomaksuja ennen kuin todella aloitat maksujen suorittamisen autosi pääomasta. Jotkut lainayhtiöt sallivat sinun maksaa lisämaksuja pääomalle, mikä voi auttaa vähentämään maksamaasi korkoa.
Sijoittajana, mitä useammin korosi yhdistyy, sitä suurempi voitto. Näin on yleensä vain niin kauan kuin voit sallia voiton uudelleen sijoittamisen siten, että korkoa ansaitaan sekä pääomasta että voitosta. Jos poistat sijoituksesta kaikki voitot, ansaitset vain yksinkertaisesti korkoa sijoitetulle summalle.