Kun henkilö haluaa saada kopion luottotiedoistaan, hän yleensä pyytää sitä Experianilta, Equifaxilta tai TransUnionilta. Nämä ovat kolme parasta luottotietotoimistoa. Ongelmana on, että jokaisella näistä kolmesta virastosta on hieman erilaiset tiedot, mikä voi olla kriittistä. Ilmeisistä syistä on aina hyödyllisempää tilata yhdistetty luottotiedote, jossa kaikki raportin tiedot ovat saatavilla. Tällä tavalla ei tule yllätyksiä, kun haet asuntolainaa, autolainaa tai yrität vain siivota joitain menneisyyden tahroja.
Yhdistetty luottotietosi on täynnä olennaisia tietoja, jotka sisältävät yksityiskohtaisen historian luottotoiminnastasi, tietoja siitä, missä olet asunut, työskennellyt ja lainannut rahaa, sekä tietoja siitä, kuka on tarkistanut luottotietosi. Näitä tietoja käytetään Fair Isaac Corporation (FICO) -pisteidesi laskemiseen. Tämä järjestelmä on Yhdysvaltojen tunnetuin ja laajimmin käytetty luottoluokitusmalli.
Mahdolliset velkojat käyttävät yhdistetyn luottotiedon tietoja laskeakseen, mihin korkoihin, ehtoihin ja tuotteisiin henkilö on oikeutettu. Nämä numerot määräävät, mitä tarjotaan luottokorteilla, lainoilla ja viime aikoina jopa työllisyydellä.
Luottotiedot ovat vaarassa monista eri tekijöistä. Jotta prosessi olisi vieläkin monimutkaisempi, jokaisella luottolaitoksella on erilainen kaava, jolla he määrittävät FICO -pisteet. Siksi henkilöllä voi olla kolme eri luottopistettä ja kolme eri luottotietopistettä. Tämä tietysti vain monimutkaistaa prosessia. Yrittäessään poistaa sekaannuksen luottotietotoimisto loi yhden peruspisteen, jota kutsutaan yhdistetyksi luottotiedoksi.
Kun henkilö hakee luottolimiittejä, lainanantaja ottaa kaikki kolme luottotietoa luottotietotoimistosta. Tämä antaa heille selkeän kuvan siitä, mitä kyseinen henkilö on tehnyt aiemmin. Se, mitä lainanantajat näkevät näissä luottotiedoissa, määrittää koron määrän. Yhdistetyn luottotiedon tarkistaminen varmistaa myös raporttien paikkansapitävyyden. Usein luottotiedoista löytyy epätarkkoja tietoja, mutta monet eivät koskaan tiedä, että ne ovat siellä, ennen kuin kopio on tilattu ja luettu. Usein tällä tavoin havaitaan myös monia identiteettivarkauksia ja petoksia.