Kulutusluottoriski on termi, joka kuvaa sitä, kuinka todennäköinen henkilö olisi takaisin maksamaan laina. Pankit ja luottolaitokset suorittavat tämän tyyppisen taloudellisen arvioinnin lainausprosessin alkuvaiheessa, ja useat tekijät otetaan huomioon. Sellaiset asiat kuin menneiden lainatapahtumien tarkastelu, tulotasot ja nykyisen velan määrä auttavat luomaan kuvan kuluttajan yleisestä luottokelpoisuudesta. Kulutusluottoriskin arviointia käytetään sen jälkeen määritettäessä, antaako lainanantaja lainan vai ei ja mitkä ovat takaisinmaksuehdot.
Rahoituslaitokset perustuvat lähes kaikkiin lainapäätöksiinsä kulutusluottoriskianalyysiin. Tämä prosessi alkaa yleensä siitä, että lainanantaja tarkistaa hakijan luottoprofiilin määrittääkseen, kuinka hyvin hän on maksanut velan takaisin aiemmin. Tämäntyyppinen luottotietokortti osoittaa myös, kuinka monta lainaa kuluttajalla on tällä hetkellä hänen nimissään, kuinka kauan hän on ollut nykyisessä asuinpaikassaan ja mahdolliset äskettäin täyttämänsä luottotiedot. Jokainen näistä tekijöistä auttaa lainanantajaa luomaan luottoprofiilin, joka ehdottaa, maksetaanko laina todennäköisesti takaisin ajoissa.
Kun ensimmäinen luottotarkastus on suoritettu, lainanantaja keskittyy sitten omaan pääomaan. Jos lainanottaja osti esimerkiksi asunnon, joka oli hinnoiteltu selvästi alle markkina -arvon, kulutusluottoriskikaava ottaisi tämän tekijän suotuisasti huomioon. Vaikka pankki kokisi, että kuluttaja ei ehkä pysty maksamaan lainaa kokonaan takaisin, on olemassa mahdollisuus, että laina myönnetään, koska pankki voi hyötyä omasta pääomastaan. Kun lainanottajan omaisuutta ei arvosteta yli lainasumman, kulutusluottoriski kasvaa.
Kun jokainen kulutusluottoriskitekijä on otettu huomioon, lainapäällikkö voi laskea lainan myöntävälle laitokselle edullisen koron ja takaisinmaksuprosessin. Alhaisiksi katsotut kulutusluottoriskiprofiilit saisivat edullisimmat ehdot, kuten vaihtoehtoja, kuten käsirahojen pienentämistä ja takaisinmaksuaikojen pidentämistä. Suuririskiset kuluttajat joutuisivat todennäköisesti saamaan erittäin korkeat korot ja muut seuraamukset, jos laina hyväksytään.
Myös muut yritykset käyttävät kulutusluottoriskien arviointeja. Monet vakuutusyhtiöt suorittavat tämän tyyppisen tarkastuksen määrittääkseen, kuinka vastuullinen hakija on. Jotkut yritykset analysoivat myös kulutusluottoriskiä valmistellakseen kohdennettuja tarjouksia tietyille ihmisryhmille. Esimerkiksi monet vähittäiskaupat ovat erikoistuneet rahoittamaan korkean luottoriskin lainanottajia, jotka eivät voineet hankkia luottoja muualta. Jotkut työnantajat suorittavat myös samanlaisen haun selvittääkseen, kuinka työntekijä on keskittynyt rahoitukseen ja vastuuseen.