Asuntolainoja kirjoittavien lainanantajien on otettava huomioon lainanottajien aiheuttama vaara, joka osoittautuu haluttomaksi tai kyvyttömäksi suorittamaan sovitut kiinnitysmaksut. Rahoitusalan ammattilaiset viittaavat mahdollisen lainanottajan maksukyvyttömyyteen asuntoriskinä. Lainanantajien on arvioitava sekä maksamatta jääneiden maksujen todennäköisyys että lainan kokonaan luopuminen.
Rahoituslaitokset käyttävät monia työkaluja jokaiseen lainaan liittyvän kiinnitysriskin laskemiseen. Ensimmäinen lainanantajien käyttämä työkalu on luottotarkistus. Useimmat lainanantajat tarkistavat asuntolainojen hakijoiden luottotiedot vetämällä luottotietonsa. Luottoraporttien avulla lainanantajat voivat arvioida lainanhakijan kykyä maksaa laina ajallaan. Ihmiset, joilla on huono luottokelpoisuus, aiheuttavat suuremman asuntoliskin ja eivät usein ole oikeutettuja saamaan lainoja.
Lainan antajat keräävät asiakirjoja, jotka sisältävät tuloslaskelmat, veroilmoitukset ja viimeisimmät palkkaerät varmistaakseen lainanhakijoiden kuukausitulot. Jokainen, jolla on korkea velkasuhde (DTI), altistaa lainanantajan suuremmalle kiinnitysriskille, koska ylimääräisen rahan puute jättää lainanottajan huonosti valmiiksi käsittelemään odottamattomia kuluja. Asuntoriskin minimoimiseksi monet asuntolainojen liikkeeseenlaskijat eivät lainaa henkilöille, joiden DTI -suhteet ylittävät tietyn prosenttiosuuden, kuten 45 prosenttia.
Asunnon arvioinnilla on tärkeä rooli tietyn lainan riskitason määrittämisessä. Asuntolainan määrä ei voi ylittää vakuutena käytetyn asunnon arvoa. Asuntojen hintojen laskun aiheuttaman riskin vähentämiseksi lainanantajalle useimmat asuntolainat rajoittavat laina-arvo-suhdelukua, ja 80 prosenttia on yhteinen raja. Ihmiset, joilla on korkeat luottotiedot, alhaiset DTI -suhteet ja asunnot halutuissa paikoissa, saattavat pystyä asentamaan asuntolainoja korkeammilla LTV -suhteilla.
Lainanantajien on määritettävä lainan hinta, kun se on määrittänyt tietyn lainan aiheuttaman kiinnitysriskin tason. Maksukyvyttömyysriskin lieventämiseksi lainanantajat veloittavat korkeampia sulkemiskustannuksia ja korkoja korkean riskin lainanottajien ottamista lainoista. Ihmiset, joilla on erinomainen luotto, palkitaan alhaisilla korkoilla ja vähemmän tiukoilla vakuutusohjeilla.
Rahoituslaitokset jakavat luontaiset kiinnitysriskit muiden yhteisöjen, kuten kiinnitysvakuuttajien ja sijoittajien, kanssa. Asuntolainavakuutuksenantajat veloittavat kuukausittain vakuutusmaksuja lainanantajan vakuuttamisesta lainanottajan maksukyvyttömyyden sattuessa. Sijoitusyhtiöt ostavat asuntolainoja ja jakavat ne joukkovelkakirjoiksi, jotka myydään sijoittajille. Ihmiset, jotka ostavat kiinnitysvakuudellisia joukkovelkakirjalainoja, saavat korkomaksuja, jotka johdetaan lainanottajan kuukausieristä. Sijoittajat ovat alttiina asuntolainalle, koska jos lainanottaja laiminlyö maksunsa, asuntolainat muuttuvat arvottomiksi.