ACH: n suora talletus on itse asiassa sähköinen sekki. ACH -suoraveloitusta voidaan käyttää melkein milloin tahansa paperisekkiä. Esimerkiksi työnantaja voi käyttää ACH: n suoraa talletusta tallettaakseen työntekijän palkan suoraan työntekijän pankkitilille, ja ihmiset käyttävät ACH: n suoraa talletusta, kun he käyttävät tietokonettaan apuohjelmien, asuntolainojen tai automaksujen maksamiseen suoraan pankkitililtään. Jopa Yhdysvaltain sisäinen verovirasto (IRS) käyttää ACH: n suoraa talletusta, kun se palauttaa veron suoraan veronmaksajan pankkitilille.
ACH -järjestelmä alkoi 1970 -luvulla, kun ryhmä Kalifornian pankkeja järjesti pankkisiirtojärjestelmän vastauksena käsiteltävien tarkastusten määrän eksponentiaaliseen kasvuun. Vuonna 1974 Kalifornian järjestelmä sulautui yhteen New Englandin, Georgian ja Ylä -Keski -Lännen järjestelmien kanssa. Vain neljässä vuodessa järjestelmästä tuli kansallinen, ja mikä tahansa pankki Yhdysvalloissa voi siirtää varoja muille pankeille yhden sääntöjoukon avulla.
ACH -suora talletus on hyödyllisin kuukausitapahtumille, joihin liittyy tavallisten laskujen kokoisia rahasummia. ACH: n varojen siirtäminen kestää usein kolmesta neljään päivää. Alkuasetusten jälkeen prosessi voidaan aloittaa lähettäjän tietokoneelta. Käynnistysprosessilla on omat tunnistamisvaiheet turvallisuuden vuoksi. Toinen turvatoimenpide on, että jokainen vastaanottajatili tarvitsee oman asennuksensa, joka kestää kahdesta viiteen päivää, mikä tekee käytännössä mahdottomaksi, että joku, jolla on vain pääsy tietokoneeseesi, voi tyhjentää tilisi.
Vaihtoehtoinen tapa rahoittaa rahaa paikasta toiseen on Yhdysvaltain keskuspankin (Fed) pankkisiirtojärjestelmä. Käytettäessä varojen siirtämistä pankista pankkiin Fed -pankki on hieman turvallisempi, koska se vaatii jokaista pankkia vahvistamaan tilin henkilöllisyyden ennen varojen siirtoa. Varsinainen siirto on nopeampaa kuin ACH, mutta useimmat pankit edellyttävät, että varoja nostava henkilö ilmestyy fyysisesti henkilöllisyystodistukseen. Kun paperityöt on suoritettu yhdessä tunnistamisprosessin kanssa, pankki todennäköisesti asettaa tilauksen jonoon. Kun tämä jono asetetaan Fed -johdolle, lähettäjän tiliä veloitetaan; vastaanottajan tili hyvitetään sekunnin murto -osaa myöhemmin, kun tiedot saapuvat kohdepankille.
Fed -lankajärjestelmä veloittaa siirrosta 1 dollarin maksun. On tavallista, että sekä lähettävä että vastaanottava pankki veloittavat maksun. Vaikka ACH -järjestelmä veloittaa pankeilta maksun, se on pienempi kuin shekin käsittelykustannukset, joten kuluttajan näennäinen kustannus on yleensä nolla. “Näennäiskustannukset” tarkoittavat tässä sitä, että todelliset kustannukset lasketaan pankkien yleiskustannuksiin, kun ne määrittävät pankkitilin ylläpidosta maksuja. Pankin todelliset kustannukset vaihtelevat välillä 2.5 ¢ – 25 ¢ per tapahtuma.
Päätös siitä, käytetäänkö Fed -johtoa vai ACH -suora talletusta, riippuu yleensä siirrettävästä rahasummasta, asiaankuuluvasta korosta ja yksittäisten pankkien veloittamista maksuista. Jos esimerkiksi kuluttaja maksaa 250,000 6 dollarin asuntolainansa 250,000 prosentin korolla, laskelma näyttää tältä: 6 15,000 dollaria X 15,000% = 365 41.10 dollaria vuodessa; 164 41.10 dollaria vuodessa jaettuna 20 päivällä vuodessa = 40 dollaria päivässä. Siten neljän päivän ACH-siirto maksaa kuluttajalle korkoa noin XNUMX dollaria. Yhden päivän Fed-pankkisiirto maksaa XNUMX dollaria ja XNUMX–XNUMX dollaria maksuja. Kuluttaja haluaa käyttäytyä paljon kuin pankit: Valitse menetelmä, joka maksaa vähiten, kun kaikki kustannukset otetaan huomioon.