Mikä on järjestämätön omaisuus?

Järjestämättömät saamiset, joita kutsutaan myös järjestämättömiksi lainoiksi, ovat lainoja, joilla on lisääntynyt maksukyvyttömyysriski, joka johtuu yleensä velallisen taloudellisten olosuhteiden muutoksista. Tyypillisesti kaikki lainat, jotka ylittävät yhdeksänkymmenen päivän rajan ilman maksuja erääntyneestä saldosta, luokitellaan järjestämättömäksi omaisuuseräksi. Koska lainanantajat ovat riippuvaisia ​​näistä lainoista saadusta korosta osana tulovirtaansa, velallisen kanssa tehdään yleensä toimenpiteitä, jotta vältetään maksukyvyttömyys.

On tärkeää huomata, että jos velallinen jättää kuukausimaksun eräpäivän muutamaksi päiväksi, tämä ei merkitse tarvetta ilmoittaa lainaa järjestämättömäksi omaisuuseräksi. Monet lainanantajat veloittavat myöhästymismaksuja, jotka lisätään jo erääntyneeseen määrään, mikä mahdollistaa sen, että maksuviivästys tuottaa edelleen tuloja maksun saajalle. Jos velallinen on muutaman päivän myöhässä suorittaessaan lainanmaksuja useita peräkkäisiä kuukausia, lainanantaja voi olla hieman huolissaan ja pitää lainaa riskin kasvavana, mutta ei riittävänä luokitellakseen järjestämättömäksi.

Poikkeuksia lukuun ottamatta monet lainanantajat luokittelevat lainan järjestämättömäksi omaisuudeksi vain silloin, kun velallinen ei ole yrittänyt suorittaa minkäänlaisia ​​maksuja velasta vähintään kolmen peräkkäisen kuukauden aikana. Jos velallinen esimerkiksi menetti työpaikkansa eikä pystynyt suorittamaan täysimääräisiä maksuja, mutta järjesti kuitenkin koronmaksun työnhaun aikana, lainanantaja katsoisi lainan tuottavan jonkinlaista tuottoa. Jos velallinen ei yritä työskennellä lainanantajan kanssa ja järjestää jonkinlaisia ​​maksuja joko koroista tai pääoman osasta ja kolmen peräkkäisen kuukausierän päivämäärät kuluvat ilman maksuja, laina on virallisesti suorittava omaisuus.

Koska seuraava askel lainan julistamiseksi järjestämättömäksi omaisuudeksi on perintä ja mahdollisesti panttioikeuden asettaminen velallisen omaisuudelle, lainanantajat yrittävät usein työskennellä velallisten kanssa, joilla on tilapäinen finanssikriisi. Sekä perintätoimet että oikeustoimien toteuttaminen tuomioistuinjärjestelmän kautta maksavat lainanantajalle aikaa ja rahaa, eikä niitä yleensä käytetä ennen kuin kaikki muut vaihtoehdot on käytetty. Sekä velallisen että lainanantajan asianmukainen käsittely ja halukkuus on usein mahdollista välttää tilanteen nouseminen kriittiselle tasolle ja sallia suhteen palaaminen molempia osapuolia hyödyttävään tilaan.