Käänteinen kiinnitys on termi, jota käytetään kuvaamaan kotisi oman pääoman saamista käteisellä. Se on rahoitusväline Yhdysvaltojen, Kanadan ja Euroopan eläkeläisille. Tämäntyyppiset asuntolainojen pätevyyssäännöt perustuvat asunnonomistajan ikään ja ottavat kiinteistön täyden omistusoikeuden.
Oma pääoma on erotus kiinteistön markkina -arvon ja velkasumman välillä. Tämä pääoma toteutuu yleensä, kun kiinteistö myydään ja varat hajautetaan. Vain tässä vaiheessa sinulla on pääsy kotisi oman pääoman rahalliseen arvoon.
Säännöllinen kiinnitys on rahoitusvelkainstrumentti, jota rahoituslaitokset käyttävät kuvaamaan lainaa pitkäksi ajaksi omaisuuden tai omaisuuden, kuten kodin tai mökin, nykyarvon perusteella. Kun asuntolaina on maksettu, asunnonomistajat omistavat kiinteistönsä
Käänteinen asuntolaina mahdollistaa asunnon omistajan pääsyn kotinsa pääomaan asuessaan siinä vielä ilman kuukausittaista asuntolainan maksua. Asuntolainojen maksua lykätään, kunnes omistaja kuolee, kiinteistö myydään tai omistaja muuttaa. Velka vähennetään talon myynnistä ennen kuin se maksetaan kiinteistölle.
Käänteinen asuntolaina on suositeltava ihmisille, jotka ovat jääneet eläkkeelle tai tarvitsevat lisää kassavirtaa elinkustannustensa kattamiseksi, mutta joilla ei ole keinoja ansaita tuloja. Käänteisen kiinnityksen saamiseksi tiettyjen kriteerien on täytyttävä. Kiinteistön omistajan alaikärajan on oltava Yhdysvalloissa 61 vuotta, Kanadassa 60 vuotta, Euroopassa 50 vuotta eikä hänellä saa olla muuta kiinnitystä kiinteistöön.
Käänteisiin asuntolainoihin liittyy tiukkoja lakeja, joilla varmistetaan, että eläkeläisiä ei huijata pääsemään asuntonsa koko pääomaan ja pakotetaan sitten muuttamaan pois. Käänteinen asuntolaina voi olla enintään 40% asunnon pääomasta.
Maksu suoritetaan kotona asuvalle henkilölle, ja asunto tarkastetaan sen kunnon varmistamiseksi. Vakuutusten ja kiinteistöverojen on oltava ajan tasalla. Mahdolliset raukeamiset voivat rikkoa sopimusta ja saada pankin vaatimaan kiinnitystä.
Keskustele tahdon edunsaajien kanssa, kun ajattelet käänteistä kiinnitystä. Heidän perintönsä määrää vähennetään pankille velkaa asuntolainan maksuista sekä asunnosta vähennettävä määrä.
Ne voivat tarjota muita rahoitusjärjestelyjä, joilla on edullisempi korko tai verokohtelu. Muita vaihtoehtoja ovat perheen sisäinen laina tai takaisinvuokraus; jossa omaisuus “myydään” lähisukulaisen sisällä ja saadut tulot antavat tarvittavat varat.
Kun mietit käänteistä asuntolainaa, kysy mahdollisista lisämaksuista. Yhdysvalloissa 2% arvosta on vakuutusmaksua ja 2%: n aloitusmaksu, joka vähennetään asuntolainan takaisinmaksusummasta. Kanadassa ja Euroopassa on hakemus-, asianajaja- ja pankkimaksuja. Asuntolainaan liittyy myös sulkemiskustannuksia, kuten otsikkohakuja, panttioikeuden rekisteröinti jne.
Tarkista mahdolliset palvelukustannukset tai palkkiot, jotka lisätään käänteiseen kiinnitykseen, mukaan lukien kuukausimaksut tilin ylläpitämisestä. Käänteisellä kiinnityksellä on tyypillisesti melko korkeat maksut ja palvelukustannukset. Vaikka nämä kulut voidaan maksaa itse lainasta, korot lasketaan ja maksetaan näistä lisäkustannuksista.
Käänteisen kiinnityksen koron tulisi olla pienempi kuin tavanomaisen kiinnityksen, koska se on täysin omaisuusvakuutettu ja taattu. Yhdysvalloissa käänteisestä kiinnityksestä saatuja varoja ei pidetä verotuksellisina tuloina. Asuntolainan korkokustannuksia ei kuitenkaan voida vähentää ennen kuin asunto on myyty, jolloin todellinen korkomaksu lasketaan ja vähennetään asunnon arvosta.