Kodin jälleenrahoitus on prosessi, jolla nykyinen asuntolaina korvataan kokonaan uudella asuntolainalla, joko samalta tai toiselta rahoitusyhtiöltä. Jälleenrahoitukseen on monia syitä, kuten rahan säästäminen ja asuntolainan maksaminen nopeammin, vain muutamia mainitakseni. Asuntolainat, kuten pankit ja luotto -osuuskunnat, lainaavat usein rahaa asuntojen jälleenrahoitukseen, ja koko prosessi saadaan yleensä päätökseen valitsemassasi rahoituslaitoksessa. Tietyt kriteerit on ehkä täytettävä, ennen kuin asuntorahoituslaina voidaan suorittaa; tämä varmistaa, että lainanottaja pystyy maksamaan uuden kiinnitysmaksun, ja suojaa sekä lainanantajaa että lainanottajaa. Jotkut asuntolainanantajat veloittavat maksuja asunnon jälleenrahoittamisesta, ja maksut voivat vaihdella laitoksen ja asuntolainan määrän mukaan.
Syytä jälleenrahoitukseen
Asuntolainaan sisältyy yleensä kaksi tärkeää tekijää: asuntolaina -aika tai aika ennen kuin laina maksetaan kokonaan, ja korko; Usein asuntojen jälleenrahoitus tehdään muuttaakseen yhtä tai molempia näistä tekijöistä. Asuntolainojen ehdot määritetään yleensä vuosien lukumäärässä, joista yleisin on 15 vuotta ja 30 vuotta. Monet ihmiset jälleenrahoittavat pidentääkseen tai lyhentääkseen asuntolainaansa, ehkä pienentääkseen kuukausimaksuja tai maksaakseen kiinnityksen pois nopeammin.
Kun asunnonomistajat saavat ensimmäisen asuntolainansa, he voivat valita koron, joka pysyy samana koko laina -ajan, eli kiinteä kiinnitys. Joskus korot voivat laskea kiinteän korkonsa alapuolelle, jolloin jälleenrahoitus voi alentaa korkoa ja säästää rahaa kuukausittain ja koko laina -ajan.
Jos esimerkiksi asunnonomistajalla olisi 30 vuoden asuntolaina 8 prosentin korolla ja 100,000 6 dollarin laina (USD), olisi viisasta hakea jälleenrahoitusta, jos korot laskisivat 134 prosenttiin. Säästöt tällaisessa tilanteessa olisivat 48,240 dollaria kuukaudessa. Lainan keston aikana säästöt voivat nousta yhteensä 200,000 268 dollariin. Jos laina olisi 100,000 XNUMX dollaria, kuukausittaiset säästöt olisivat XNUMX dollaria, mikä on lähes XNUMX XNUMX dollarin säästö laina -aikana.
Säädettävällä asuntolainalla (ARM) on korko, joka muuttuu säännöllisesti luottomarkkinoiden muutosten mukaan. Yksi ARM: n etu on, että korko voi laskea ajoittain. Toisaalta korko voi nousta, mikä houkuttelee joitakin lainanottajia jälleenrahoittamaan kiinteän koron asuntolainaa.
Koron tai asuntolainojen muuttamisen lisäksi monet käyttävät asuntorahoitusta muiden korkean koron lainojen maksamiseen. Kiinnitetyn asunnon on yleensä oltava arvokkaampi kuin se on velkaa, jotta se voi jälleenrahoittaa tätä tarkoitusta varten. On myös mahdollista saada rahaa jälleenrahoituksella kodin uusimisprojekteihin, mutta jälleen kerran asunto on yleensä arvostettava korkeammalle dollarin määrälle kuin lainattu kokonaissumma.
Kuinka jälleenrahoittaa
Asunnon jälleenrahoittamiseksi asunnonomistajan on haettava uutta kiinnitystä asuntolainanantajalta. Hakuprosessin aikana asunnolle tehdään uusi arviointi sen arvon määrittämiseksi, ja asunnon omistajan luottotiedosto tarkistetaan. Lainanantaja tilaa myös kiinteistöstä omistusoikeusraportin etsiäkseen muita mahdollisia panttioikeuksia. Useimmissa tapauksissa laina hyväksytään, jos kaikki erät täyttävät lainanantajan hyväksynnän.
Hyväksynnän jälkeen asunnonomistaja tapaa yleensä kiinnitysvälittäjän, tyypillisesti lainanantajan tai omistusyhtiön toimistossa, allekirjoittamaan uuden kiinnityksen. Uuden lainan tuotot käytetään tyypillisesti vanhan kiinnityksen sekä mahdollisten lisäkiinnitysten tai panttien maksamiseen. Näin ollen ainoa asuntolaina, joka näkyy asunnossa jälleenrahoituksen jälkeen, on itse uusi laina.
Jälleenrahoitusmaksut
Kodin jälleenrahoitusprosessi sisältää usein käsittelymaksuja, ja määrät vaihtelevat lainanantajien välillä. Päättäessään, kannattaako asunnon jälleenrahoittaminen, asunnonomistajan on otettava huomioon jälleenrahoituksen pitkäaikaiset säästöt, jälleenrahoitukseen liittyvät kustannukset ja se, kuinka kauan asunnonomistaja aikoo jäädä kotiin. Jälleenrahoitukseen tyypillisesti liittyvät kulut sisältävät: koron alentamiseen käytetyt rahat, asiakirjojen valmistelumaksut, veropalvelumaksut, omistuskulut, arviointimaksut ja muut lainanantajan kulut.