Korkea vähennyskelpoinen terveyssuunnitelma, jota usein kutsutaan kuluttajalähtöiseksi vakuutukseksi, on terveyssuunnitelma, jolla on alhaisemmat maksut ja suurempi omavastuu suuriin hoitoihin, kuten sairaalahoitoon tai leikkaukseen. Samaan aikaan joku kirjautuu korkean vähennyskelpoisen suunnitelman piiriin, hänen on ehkä myös rekisteröidyttävä terveydenhoitotilille (HSA). Yleensä henkilö voi laittaa tälle tilille tulovähennyskelpoisen summan, eikä rahaa veroteta. Omavastuut vaihtelevat jopa 1000 Yhdysvaltain dollarista (USD) yksilöltä useisiin tuhansiin dollareihin perheen tai parin kattavuuden osalta.
Jotkut suuret vähennyskelpoiset suunnitelmat mahdollistavat HSA: n avaamisen, ja toiset edellyttävät, että henkilöllä on HSA. Rahat HSA: ssa saatetaan joutua käyttämään vuoden loppuun mennessä, tai joissakin tapauksissa ne siirretään seuraavalle vakuutusvuodelle. Lisäksi jotkut HSA: t eivät salli henkilön siirtää rahaa vuosittain. Jos sitä ei käytetä, se häviää. Tämä tuskin on etu. Niin kauan kuin rahaa ei käytetä muuhun kuin terveydenhuoltomenoihin, sitä ei veroteta. Kuitenkin, jos rahat ovat käytettävissä, mikä ei aina ole sallittua, henkilö maksaa kaikki verot.
Suuressa vähennyskelpoisessa suunnitelmassa rutiininomainen kattavuus, kuten ennaltaehkäisevä hoito, tai jopa vierailut lääkärille sairauden vuoksi eivät yleensä ole osa vähennystä. Ihmiset voivat maksaa pienen osan tai ei lainkaan yhteismaksua tällaisista hoitokäynneistä. Reseptit voidaan myös ostaa alennuksella ilman, että sinun on maksettava omavastuu ensin.
Logiikka korkean vähennyskelpoisen suunnitelman takana on, että ihmiset voivat säästää rahaa palkkioissa. Kuitenkin, jos hätätilanne ilmenee ja ihmiset tarvitsevat enemmän kuin perushoitoa, he todennäköisesti menettävät nopeasti säästöt alemmasta palkkiosta maksamalla suuren omavastuun. On vaikea ennustaa äkillisiä sairauksia tai hätätilanteita, joten se on jonkin verran uhkapeliä suuren vähennyskelpoisen suunnitelman ostajalta.
Lisäksi kaikilla, joilla on korkea vähennyskelpoinen suunnitelma, ei ole HSA: ta. He eivät ehkä pysty maksamaan vähennyskelpoista velkaa, ja he voivat huomata luottokelpoisuutensa nopeasti uppoavan, jos lääketieteellisten laskujen maksaminen vaikeutuu. Korkea vähennyskelpoinen suunnitelma, jossa on HSA, on yleensä paras vaihtoehto, varsinkin jos hän ansaitsee edelleen tuloja ja on suhteellisen nuori.
Ohjelmat, kuten Medicare, tarjoavat nyt suuria vähennyskelpoisia suunnitelmavaihtoehtoja, mutta jotkut analyytikot uskovat, että nämä vaihtoehdot eivät ole suuria niille, joilla on pienemmät tulot. Jotkut alustavat tutkimukset ovat osoittaneet, että jotkut ihmiset menevät ilman tarvittavaa hoitoa, koska he eivät voi maksaa omavastuuta tai jopa mennä ilman ennaltaehkäisevää hoitoa tai lääkkeitä, koska he eivät pysty maksamaan osamaksuja.
Suuri omavastuu suojaa henkilöä huomattavilla varoilla. Ihmiset, jotka voivat avata HSA: n omavastuulla, suojaavat itsensä suhteellisen alhaisin kustannuksin erittäin kalliilta lääketieteellisiltä hoidoilta, jotka saattavat saada heidät eläkerahastoihin tai menettävät omaisuuttaan. Korkea vähennyskelpoinen suunnitelma, jolla on yläraja menolle, ei välttämättä ole hyvä investointi, koska kolme tai neljä päivää sairaalassa voi nopeasti saavuttaa alhaisen katon.
Usein suuri vähennyskelpoinen suunnitelma toimii joissakin suhteissa HMO: n tai PPO: n tavoin, koska sillä on joukko lääkäreitä, jotka voivat nähdä, että niistä ei aiheudu korkeampia yhteismaksuja. PPO -suunnitelmat ovat usein parempia joillekin, koska ne antavat henkilölle pääsyn useampaan lääkäriin. Silti terveyssuunnitelman verkon ulkopuoliset lääkärit voivat maksaa enemmän kuin tavallinen yhteismaksu.