Epäsäännöllinen laina, joka tunnetaan myös nimellä jumbo-asuntolaina, on asuntolainajärjestely, joka ylittää valtiontuki-asuntolainoihin liittyvien keskimääräisten rajojen. Lainalainan käsite on yleisempää Yhdysvalloissa kuin muissa maissa. Yhdysvalloissa asuntolainan tunnistaminen vaatimustenvastaiseksi lainaksi perustuu yleensä siihen, miten lainan ehdot verrataan Federal National Mortgage Associationin tai Federal Home Loan Mortgage Corporationin ohjeisiin.
Suurin ero vaatimustenvastaisen lainan ja vaatimustenmukaisen kiinteistölainan välillä liittyy lainanantajan lainanottajalle myöntämien varojen kokonaismäärään. Mukautuvilla lainoilla on enimmäisrajat lainan kokonaismäärälle sen kiinteistönostotyypin mukaan, joka toteutetaan lainajärjestelystä saadulla tuotolla. Yhden perheen asunnoille on yksi raja, kahdelle perheelle asuintilaa tarjoaville asunnoille ja suuremmille kiinteistöille korkeammat rajat. Aina kun lainasumma ylittää ostetun asuntotyypin vakiorajan, kiinnitystä kutsutaan vaatimustenvastaiseksi.
Toinen mahdollinen tekijä, joka voisi luokitella kiinnityksen vaatimustenvastaiseksi lainaksi, liittyy ostajan luottoluokitukseen. Joissakin tapauksissa luokittelu liittyy luottotietojen puutteeseen. Jos on näyttöä viimeaikaisista taloudellisista vaikeuksista, ostajaa ei ehkä pidetä parhaana luottoriskinä. Jos lainanantajalla on kuitenkin ollut kannattava liikesuhde ostajan kanssa aiemmin, laina voidaan silti hyväksyä.
Muina aikoina lainaa voidaan pitää vaatimustenvastaisena, kun hyväksyttyä vakuutta pidetään epätavallisena. Pohjimmiltaan lainan rakenteessa tai hyväksytyn vakuuden tyypissä on jotakin, joka on tavanomaisten pankkistandardien ulkopuolella. Lainanottajassa on kuitenkin jotain, joka osoittaa lainanantajalle, että kannattaa ottaa riski ja laajentaa määrä tavanomaisten standardien yläpuolelle.
Vaikka vaatimustenvastainen laina ei ylitä tavanomaisia standardeja, sitä käytetään säännöllisesti. Tämäntyyppinen asuntolainajärjestely on todennäköisempi, kun on olemassa lieventäviä olosuhteita, jotka vakuuttavat lainanantajan velallisen kyvystä noudattaa ehtoja, vaikka osa olosuhteista olisi hieman epätavallisia.