Luottoanalyysi on prosessi, jonka avulla velkojat määrittävät, pitäisikö hakijan lainata rahaa joko lainan tai velan muodossa. Tapauksissa, joissa velkojat kannattavat luoton myöntämistä, tätä prosessia voidaan käyttää myös määrittämään, kuinka paljon luottoa myönnetään. Tällaisia prosesseja käytetään yksilöiden ja yritysten luottokelpoisuuden määrittämiseen.
Kaikille yhteisöille, jotka ovat kiinnostuneita saamaan luottoa tai lainaa, voidaan tehdä luottoanalyysi. Tämän prosessin tarkoituksena on arvioida, onko potentiaalisella lainanottajalla varaa maksaa velka takaisin ja onko hän todennäköisesti valmis maksamaan se. Tämän päätöksen tekee usein luottoanalyytikko tai luottotieto -osasto.
On olemassa useita kohteita, jotka yleensä tarkistetaan luottoanalyysissä. Yksi niistä on tulot. Luotonantaja haluaa melkein aina tietää lainanottajan tulonlähteistä ja saaduista määristä. Vaikka lainanottajalla näyttäisi olevan tarpeeksi tuloja kattamaan maksuerät, luotto voidaan evätä. Tämä johtuu siitä, että lainanottajalla voi olla liikaa velkaa.
Luottoanalyysi ottaa myös yleisesti huomioon menot. Velkojat arvioivat yleensä, mistä veloista mahdollinen lainanottaja on vastuussa. Lainanottajalla voi olla suuria tuloja, mutta jos suuri osa siitä tarvitaan maksujen suorittamiseen olemassa oleville velkojille, tämän voidaan katsoa vähentävän muiden lainanantajien takaisinmaksumahdollisuuksia.
Toinen syy siihen, että luottoanalyysi voi olla epäedullinen tulojen määrästä huolimatta, johtuu epävakaudesta. Henkilöllä voi olla tällä hetkellä riittävästi resursseja takaisinmaksuun, mutta ehkä hän ei ole ollut työssään pitkään tai hänellä on ollut työpaikan vaihto. Tämä voi saada velkojat arvioimaan henkilön olevan vaarassa joutua maksamatta.
Luottotutkimuksessa tarkastellaan yleensä myös maksuhistoriaa. Velkojat ottavat yleensä huomioon mahdollisen lainanottajan tavat maksettaessa laskujaan. Jos mahdollinen lainanottaja ei ole aiemmin maksanut tiettyjä laskuja, puuttuu maksuja tai on suorittanut maksuviivästyksiä, hänen luottotietonsa voivat olla epäedulliset.
Syy siihen, miksi luottoa tai lainaa tarvitaan, voidaan myös arvioida. Henkilöllä voi teknisesti olla varaa maksueriin, mutta monet velkojat uskovat, että tiettyjen asioiden maksut eivät saisi ylittää tiettyä prosenttia henkilön tuloista. Esimerkiksi henkilö voi hakea asuntolainaa. Hänellä voi olla varaa asuntolainan maksuun, mutta se voi vaatia 60% hänen tuloistaan. Mahdollisella lainanantajalla voi kuitenkin olla sääntö, ettei hän myönnä asuntolainaa, kun takaisinmaksu ylittää 20% lainanottajan tuloista.
Kun henkilö suunnittelee lainaamista, hän voi tehdä asioita tehdäkseen itsestään edullisemman lainaehdokkaan. Muun muassa lainanottajan on varmistettava, että kaikki maksut olemassa olevasta velasta suoritetaan ajallaan ja että kaikki tilit ovat hyvässä kunnossa. Pienemmät velat on maksettava pois, jos mahdollista, lainanottajan vastuun vähentämiseksi. Jotkut näistä asioista voivat viedä aikaa ja lainaamista voi joutua lykkäämään, mutta luottokelpoisuutta voidaan parantaa.