Luottotoimisto on organisaatio, joka seuraa yksilöiden luottotietoja ja niihin liittyviä tietoja. Aina, kun joku hakee luottoa, asuntoa, työtä tai muuta sellaista, johon hänen luottotietonsa voisi vaikuttaa, hänen mahdollinen velkoja, vuokranantaja tai työnantaja voi tarkistaa arkistoidut tiedot. Jos toimisto näyttää raportissaan vähemmän kuin tyydyttävät tiedot henkilöstä, se voi vaikuttaa henkilön mahdollisuuksiin saada luottoa, vuokrasopimusta tai työtä. Huono luottotieto voi myös nostaa lainan tai luottokortin korkoja.
Yhdysvalloissa on kolme suurta luottotietotoimistoa: Equifax, Experian ja TransUnion. Vaikka kolme yritystä jakavat tietoja, kukin ylläpitää omaa raporttiaan ja luottotietojaan jokaisesta yksilöstä. Kun joku hakee luottolimiittiä, asuntoa tai työtä, velkoja tai työnantaja voi tarkastella raporttia ja pisteitä kaikista kolmesta. Tästä syystä, jos henkilö valvoo luottotietonsa petosten tai väärien tietojen varalta, on hyvä idea pyytää kopio raportista jokaiselta virastolta.
Luottotoimisto saa raporttiensa tiedot yksityishenkilöiden velkojilta. Jos jollakin on esimerkiksi luottoraja pankkinsa kanssa, kyseinen pankki raportoi säännöllisesti tiedot luottotietotoimistoon – hyvästä tai huonosta. Jos henkilö on aina ajoissa maksujen kanssa, tämä tosiasia näkyy luottotiedoissa; jos henkilö on kuitenkin myöhästynyt yhdestä tai useammasta maksusta yli 30 päivää, raportti paljastaa varmasti myös sen.
Jokaiselle virastolle raportoidaan erilaisia tietoja. Heillä kaikilla on henkilökohtaisia tietoja jokaisesta henkilöstä, joka on saanut luottoa tai avannut pankkitilin, mukaan lukien nimi, syntymäaika, sosiaaliturvatunnus, nykyiset ja aiemmat osoitteet sekä työhistoria. Kaikki nämä tiedot kerätään seuraamalla ihmisiä velkojaraporttien ja sosiaaliturvatunnusten kautta.
Raportissa näkyvät tilitiedot, mukaan lukien tiliä käsittelevä yritys, tilin avaamispäivä, luottoraja, nykyinen saldo ja maksuhistoria. Vaikka henkilö sulkee tilin tai tili muuttuu passiiviseksi, raportti näyttää nämä tiedot edelleen 11–XNUMX vuoden ajan. Kunkin toimiston luottotiedotteeseen sisältämät tilit voivat olla mitä tahansa luottotietoja, kuten sekki- ja säästötilit, luottokortit, lainat ja vuokrasopimukset.
Kukin virasto raportoi myös kaikista henkilön luottotietoihin liittyvistä kyselyistä. Raportissa näkyy kyselyn tyyppi ja kuka sen on tehnyt. Jos tietyn ajan kuluessa tehdään liian monta kyselyä, se voi vaikuttaa negatiivisesti henkilön luottoluokitukseen.
Luottotoimisto sisältää myös julkisia tietoja henkilön luottotiedoista, jos niiden katsotaan liittyvän henkilön luottokelpoisuuteen. Jos henkilö on esimerkiksi julistanut konkurssin, häntä ei pidetä luotettavana, ja yritykset saattavat epäröidä antaa hänelle luottolimiitin. Konkurssit sisältyvät luottotietoihin. Jopa maksamattoman lapsilisän katsotaan liittyvän yksilön luotettavuuteen. Tällaiset tiedot pysyvät tyypillisesti luottotiedoissa seitsemän vuoden ajan.
Vaikka luottotoimiston rooli voi vaikuttaa mahdollisesti loukkaavalta etenkin niille, joilla on huono luottotieto, luottotietotoimistot suojaavat myös yksilöitä. Virasto voi ilmoittaa henkilöille, kun raporttiin lisätään negatiivisia tietoja, ja Yhdysvalloissa kunkin viraston on pyynnöstä annettava henkilölle yksi ilmainen kopio luottotiedoistaan vuosittain. Tämä antaa ihmisille paremman hallinnan luottotiedoistaan ja paremmat mahdollisuudet saada kiinni henkilöllisyyspetoksista. Kukin toimisto voi pyynnöstä myös asettaa petosilmoituksen henkilön luottotiedotteeseen, mikä auttaa identiteettivarkauden uhreja estämään kaiken muun petollisen toiminnan.