Luottoluokitus on yksinkertainen luku, jota monet lainanantajat käyttävät päättäessään, antavatko he lainan vai luottolimiitin yksityishenkilölle. Siihen vaikuttavat monet tekijät, joista osa on hallittavissa, osa ei.
Lainanantajilla on kolme päävirastoa saadakseen luottoluokituksen: TransUnion, Equifax ja Experian. Monet lainanantajat saavat kaksi tai useampia raportteja, koska tiedot voivat vaihdella virastojen välillä. Mielipiteet siitä, mikä virastoista on paras tai tarkin, vaihtelevat, ja ryhmillä on vahvat mielipiteet molemmilta puolilta kaikkien kolmen suurimman viraston osalta.
Näiden kolmen viraston käyttämä kaava tunnetaan nimellä FICO, joka on nimetty Fair Isaac Credit Organizationin mukaan, joka oli yksi ensimmäisistä yrityksistä, joka alkoi käyttää luottoluokituksia 1950 -luvulla. FICO -pistemäärä on luku, joka vaihtelee 300: stä 900: een, ja se suunnilleen arvioi riskin, jonka henkilö aiheuttaa lainanantajalle. Luokitusta 300 pidetään erittäin suurena riskinä, kun taas 900 ei merkitse käytännössä mitään riskiä.
FICO -pisteet lasketaan sen prosenttiosuuden perusteella, jonka käytät kokonaisluotostasi (noin 30% FICO -pisteestä), kuinka kauan sinulla on ollut avoimia luottoja (15%), luottotyypit (10) %), kuinka suuret aiemmat luottolimiittisi ovat olleet (10%) ja maksamattomien maksujen määrä (35%).
Nyrkkisääntönä on, että luottoluokitus noin 500 on riittävän suuri riski, että monet lainanantajat kieltäytyvät luottolimiitistä, ja luottokelpoiset myöntävät rangaistuksen lainanottajalle korkeilla koroilla ja vaikeilla ehdoilla. Yli 850: n luokitus antaa alhaisimmat mahdolliset korot ja tarvittaessa erittäin pienen käsirahan. Yksi yli 650 on tarpeeksi hyvä saadakseen edulliset ehdot ja käytännössä aina hyväksytään uusille luottolimiiteille.
Monet organisaatiot tarjoavat online -pääsyn luottoluokitukseesi. Nämä sivustot tarjoavat raportteja kaikilta kolmelta suurelta toimistolta, kertovat, miksi pisteesi voivat olla alhaiset, ja tarjoavat ehdotuksia sen parantamiseksi. Tämä helppo pääsy luottotietoihin on johtanut monien online -foorumien ja yhteisöjen syntymiseen, joissa jäsenet kannustavat ja auttavat toisiaan luokitustensa nostamisessa.