Mikä on maksuvoima?

Maksuvoima on Fannie Maen kehittämän asuntolainojen maksuohjelman nimi. Pohjimmiltaan tämän ohjelman avulla asunnonomistajat voivat tarkoituksellisesti jättää kaksi aikataulun mukaista maksua vuodessa ilman ennakkohyväksyntää. Ohjelman taustalla oleva teoria on, että tämän turvaverkon omistaminen antaa kodinomistajille hengitystilaa taloudellisten vaikeuksien aikana ja estää siten sulkemisen. Sen jälkeen, kun Fannie Mae esitteli ohjelman vuonna 2003, useat kiinnitysyhtiöt ovat ottaneet käyttöön samanlaisia ​​ohjelmia samalla nimellä.

Pankkien tukemat maksujen lykkäykset, kuten maksuvoima, eivät ole uusi idea rahoitusalalla. Luottokorttiyhtiöt ovat historiallisesti tarjonneet ”maksulomaa” lomakauden aikana. Näiden taukojen aikana korot kertyvät edelleen ilman pääoman alennusta. Tämän seurauksena maksamatta jääneet maksut pidentävät lainan todellista pituutta ja lisäävät jäljellä olevia korkokustannuksia. Näiden tarjousten hyväksymistä pidetään lähes yleisesti huonona ajatuksena.

Maksuvoimaohjelmien kriitikot varoittavat, että ohjelmilla on liikaa yhtäläisyyksiä luottokorttitarjouksiin ja ne voivat todella nostaa asuntolainakustannuksia kuluttajille. Näillä vaatimuksilla on jonkin verran pätevyyttä, koska useimmat ohjelmat toimivat lähinnä lisälainoina alkuperäisen kiinnityksen päämiehelle. Tästä aiheutuu ylimääräisiä korkokustannuksia ja korkeampi kuukausimaksu jokaisen lainanlyöntimaksun jälkeen. Lisäksi monet asuntolainojen haltijat veloittavat käyttömaksun etujen käyttämisestä. Tämä summa lisätään myös pääomaan.

Maksuvoiman kaltaisten ohjelmien tukijat uskovat, että vaikka maksamatta jätetyt maksut johtavat korkeisiin kuukausimaksuihin, ne voivat lopulta säästää kuluttajan rahaa. Ensinnäkin useimmat lainanantajat veloittavat korkeita maksuja myöhästyneistä ja puuttuvista maksuista. Usein näitä palkkioita käsitellään myös pääasiassa lainoina ja ne lisätään pääomaan. Lisäksi myöhästyneet tai puuttuvat maksut alentavat luottotietoja. Koska luottokorttien ja autolainojen korot perustuvat suurelta osin tähän pisteeseen, asuntolainojen maksamatta jääneet joutuvat usein maksamaan suurempia korkoja koko budjetissaan.

Niille, jotka etsivät suojaa työttömyyden aiheuttamalta sulkemiselta, kiinnitysvakuutus voi tarjota vaihtoehdon maksuvoima -suunnitelmille. Perinteisesti tämäntyyppiset vakuutukset takaavat asuntolainojen maksamisen kuoleman tai vamman sattuessa. Kun usko talouteen alkoi hiipua, yhä useammat vakuutusyhtiöt alkoivat tarjota vakuutuksia, jotka suojaavat myös tahattoman työttömyyden tulonmenetyksiltä. Jotkut yritykset tarjoavat tämän vakuutuksen vakiolausekkeena kaikissa kiinnitysvakuutussopimuksissaan.