Sopeutusluotto on lyhytaikainen laina, joka on tehty valtion keskuspankin ja liikepankin välillä. Nämä lainat auttavat liikepankkeja ylläpitämään likviditeettiä, eikä niiden ole tarkoitus olla pelastusrengas pankin pelastamiseksi, joten luoton lyhytaikainen käyttöikä. Useimmilla mailla on melko monimutkainen pankkiala, joka perustuu pankkien välisiin lainoihin. Keskuspankin tehtävänä on asettaa finanssi- tai rahapolitiikka, joka tarjoaa vakaan koron, runsaan rahan tarjonnan ja mahdollisuuden lainata rahaa yksityisille ja sijoittajille.
Keskuspankki valvoo ensisijaisesti rahan tarjontaa murto-osuuspankkitoiminnan ja korkojen kautta. Osittaisen varauspankkitoiminnan avulla liikepankit voivat lainata osan asiakkaiden talletuksista saamistaan rahoista. Esimerkiksi keskuspankki voi vaatia pankkeja säilyttämään vain 10 prosenttia kaikista talletetuista varoista organisaation kassassa. Tämä tarkoittaa sitä, että liikepankit voivat lainata 90 prosenttia talletuksista yksityisille ja yrityksille. Tämä voi aiheuttaa oikaisulainan tarpeen, jos pankki kokee paljon käteistä. Sen sijaan, että liikepankki kutsuisi lainoja maksamaan nostoja, se antaa lyhytaikaisen lainan keskuspankille.
Toinen syy sopeutusluottoon on, kun rahan tarjonta on tiukkaa ja pankki ei pysty tuottamaan riittävästi pääomaa lainaamalla rahaa. Keskuspankit voivat asettaa korkeita korkoja, mikä nostaa lainanottokustannuksia. Vaikka tämä puristaa uusia lainoja, pankilla voi olla useita erääntyneitä lainoja, jotka ovat kuluttaneet organisaation käteistarjonnan. Koska yksityishenkilöt ja yritykset eivät voi saada uusia lainoja taloudellisiin tarkoituksiin, he voivat nostaa rahaa säästöistään tai sekkitileiltään. Tiukka rahan tarjonta tarkoittaa sitä, että liikepankki tarvitsee todennäköisesti keskuspankin oikaisulainoja käteisvarojen toimittamiseksi näille nostoille. Tämä ei lisää rahan tarjontaa, koska pankki on jo kirjannut nämä rahat.
Keskuspankin oikaisulainoja käyttävät lyhytaikaiset lainat eivät saa johtaa välittömään käteismaksuun. Liikepankki voi käyttää velkakirjaa, joka antaa pankille pidemmän aikaa maksaa keskuspankki takaisin. Tämä antaa liikepankille tarpeeksi aikaa kerätä pääoma- ja korkomaksut aiemmista lainoista oikaisulainan maksamiseksi. Klassisessa talousteoriassa tämä tiukka rahan tarjonta ja murto-osuuspankkijärjestelmä voivat luoda kuplan. Kun velkakirja erääntyy eikä liikepankki voi maksaa takaisin, pankin on ehkä soitettava lainoja tai löydettävä muita pääomalähteitä luoton takaisinmaksuun, mikä johtaa korttitalon hajoamiseen.