Rahalasku viittaa ostoksen ennakkomaksuun rahoituskustannusten ja kuukausimaksujen vähentämiseksi. Tyypillisiä suuria ostoksia, jotka vaativat rahaa, ovat asunnot tai kiinteistöt sekä ajoneuvot tai huviveneet. Usein lainanantajat yrittävät houkutella ostajia tarjoamalla erikoistarjouksia, jotka eivät vaadi rahaa, mutta näissä tarjouksissa on yleensä korkeammat korot ja jyrkemmät kuukausimaksut.
Tietystä ostoksesta vaadittava käsiraha on yleensä yksi tärkeimmistä ostajien ratkaisevista tekijöistä kuukausimaksujen ohella. Vaikka tuntuu hyvältä saada jotain hyvin pienellä tai ei lainkaan käsirahalla, suurempien summien rahoittaminen tarkoittaa korkeamman koron maksamista pitkällä aikavälillä ja korkeampien kuukausimaksujen tai erien ottamista. Ostajien on valittava, sijoitetaanko vähemmän rahaa ja otetaanko enemmän lainaa vai tehdäänkö suurempi käsiraha ja otetaanko vähemmän.
Kun ostat ensimmäisen asunnon, lainanantajat haluavat yleensä vähintään 20% asunnon arvosta käsirahana. Jos talo myydään 325,000 65,000 dollarilla, vähimmäishinta olisi 20 260,000 dollaria. Tämä ei ole kova ja nopea sääntö, vain yleinen ohje. Olettaen, että ostaja maksaa XNUMX% alennuksen, rahoitusyhtiö (lainanantaja) tekee loput ostajan puolesta, jotta myyjä saa täyden maksun. Nyt ostaja on velkaa lainanantajalle XNUMX XNUMX dollaria plus palkkiot ja rahoituskulut.
Lainan tyypistä riippuen ostaja voi viettää muutaman ensimmäisen vuoden maksamalla vain korkoja, ennen kuin se toimii periaatteella. Monissa tapauksissa ihmiset luovuttavat kiinteistön muutamassa vuodessa käyttämällä takaisinostosummaa vanhan asuntolainan maksamiseen. Jos kiinteistö on arvostettu tarpeeksi, myyjä saa tarpeeksi voittoa sijoittaakseen rahaa uuteen omaisuuteen, yleensä suurempaan tai mukavamman alueen taloon. Toisin sanoen ostaja päivittää.
Vaikka kiinteistöjen katsotaan yleensä olevan hyvä sijoitus, joka arvostaa ajan myötä, ajoneuvojen tai huviveneiden ostaminen on erilainen yhtälö. Esimerkiksi uusien ajoneuvojen arvo laskee merkittävästi heti, kun ne ajetaan pois tontilta, kun ne luokitellaan “uusiksi” ja luokitellaan uudelleen “käytettyiksi”. Näin ollen ostaja, joka houkuttelee “nollarahaa alas” -tarjouksia, voi huomata, että hänen lainansa on huomattavasti suurempi kuin ajoneuvon arvo laina -ajan kahden tai useamman ensimmäisen vuoden aikana. Jos ostajalla on vankka ja merkittävä tulokeino eikä hänellä ole käteistä, tämä voi olla hyvä kauppa. Mutta näin ei aina ole.
Mikään käsirahatarjous ei voi houkutella joitain ihmisiä ostamaan ajoneuvoja yli varojensa. Kun uutuus lakkaa, nämä ihmiset joutuvat jumiin jyrkkien kuukausimaksujen ja korkeiden rahoituskulujen kanssa, jotka voivat aiheuttaa tiukkoja kuukausibudjetteja. Joissakin tapauksissa tämä johtaa lainanmaksujen lopettamiseen ja ajoneuvon takaisin saamiseen.
Kiinteistössä on monia hyviä syitä tehdä vain pieni käsiraha kiinteistölle olettaen, että asuntolaina on mukava maksaa. Se luo paremman kassavirran ja voi saada veroetuja. Päinvastainen tilanne koskee ajoneuvoja ja useimpia muita suuria lippuja. Näissä tapauksissa on parempi laittaa mahdollisimman paljon rahaa alas. Mitä vähemmän rahoitat, sitä pienempi kuukausimaksu on ja sitä enemmän rahaa säästät pitkällä aikavälillä.