Tililuotolla tarkoitetaan tilannetta, jossa pankkisekki hylätään pankkitilillä olevien varojen riittämättömyyden vuoksi. Tililuotonsiirto on prosessi, jossa rahaa siirretään erilliseltä tililtä sekkitilille, jolla ei ole riittävästi varoja. Tämä prosessi voidaan määrittää toimimaan automaattisesti. Se on taloudellinen suoja, joka varmistaa, että shekeille on käytettävissä riittävästi rahaa, jos ylityö ilmenee.
Useimmat rahoituslaitokset veloittavat asiakkailta kohtuullisen maksun tililuottojen siirtosuojaohjelmista. Nämä vaihtelevat hinnan mukaan, mutta ovat tyypillisesti halvempia kuin shekin palauttamiseen liittyvät maksut. Tämän tyyppisen siirto -ohjelman käyttöönotto edellyttää asiakkaan sijoittavan varat toissijaiselle päästöoikeustilille. Tämä on tyypillisesti säästötili, jolta rahat siirretään automaattisesti, jos ensisijainen shekkitili ylittää tilin.
Monet pankit tarjoavat asiakkailleen useita ylityssuojaussuunnitelmia. Yksi esimerkki on tilinylitysluotto. Tämä on samanlainen kuin luottokortti, jolla on rajoituksia ja korkomaksuja. Tililuoton suojaus on erilainen kuin tililuotonsiirto -ohjelma. Siirrot edellyttävät talletettuja varoja toissijaiselta tililtä, kun taas luottorajat perustuvat lainaan.
Yhdysvalloissa on lakeja, jotka koskevat tililuottojen suojausohjelmia ja shekkitilejä. Nämä lait annettiin vuonna 2010 keinona suojella yleisöä rahoituslaitosten perimiltä kohtuuttomilta maksuilta. Näiden lakien voimaantulon jälkeen asiakkaan on pyydettävä tilinylityssuojaa ennen kuin sitä voidaan käyttää. Tämä varmistaa, että asiakas on tietoinen tilin yliluoton käytännöistä ja maksuista ennen kuin häneltä veloitetaan tilinylitysmaksu.
On tärkeää muistaa, että tilinylityspalvelulla on rajoituksia, eikä sitä pidä pitää hyväksyntänä kirjoittaa huonoja sekkejä. Tämä palvelu kattaa vain rajoitetun summan. Tämä perustuu joko hyväksyttyihin luottolimiitteihin tai toissijaisen tilin käytettävissä oleviin varoihin. Jos tililuotto on suurempi kuin käytettävissä olevat rajat, sekki palautetaan, koska varat eivät riitä.
Pankin tilinylitys ei yleensä vaikuta yksilön luottoluokitukseen. Jos velka on vähäinen ja se selvitetään ajoissa rahoituslaitoksen kanssa, tilinylitys on tyypillisesti pelkkä haitta. Tililuotonsiirto on yksinkertainen tapa välttää tilinylitysmaksut, mutta ei välttämätön, jos tällaiset tililuotot ovat harvinaisia. Useimmat pankit tarjoavat asiakkaalle automaattisen tililuoton suojauksen, mutta veloittavat maksun sekin käsittelystä. Jos tilillä on negatiivinen saldo, siitä voi aiheutua lisämaksuja.