Mikä on vakuudeton velkoja?

Vakuudeton velkoja on velkoja, joka lainasi rahaa velalliselle saamatta lainasta vakuuksia. Vakuudella tarkoitetaan aineellista omaisuutta, jonka arvo takaa lainan. Vakuudettomilla velkojilla on tyypillisesti vaikeuksia saada takaisin lainatut rahat siinä tapauksessa, että lainanottaja julistaa konkurssin tai laiminlyönnin eikä maksa velkaansa, koska vakuudettoman velkojan vaatimus on arvoltaan pienempi kuin lainanantajan saaminen vakuudellisen velan vuoksi.

Vakuudellisen ja vakuudettoman velan laaja jakautuminen voidaan selittää ymmärtämällä, mikä on vakuus. Vakuus on aineellinen esine, joka voidaan myydä lainan maksamattoman saldon perimiseksi. Esimerkiksi asuntolaina ja autolaina ovat vakuudellisia velkoja, koska asunto ja auto toimivat vastaavasti lainatun rahan vakuutena.

Yleensä vakuudellisella velalla on alhaisempi korko kuin vakuudettomalla velalla, koska vakuudellinen velka on lainanantajalle vähemmän riskialtista. Lainanantaja voi myös vaatia tiettyjä suojamuotoja, jos vakuuden arvo laskee, varmistaakseen, että laina takaa koko lainan arvon. Jos esimerkiksi henkilö laskee asuntoa alle 20 prosenttia eikä hänellä ole näin ollen omaa pääomaa, lainanantaja voi vaatia asunnonomistajaa maksamaan yksityisen asuntovakuutuksen maksukyvyttömyyden sattuessa. Samoin lainaaja, joka lainaa rahaa autolle, voi vaatia lainanottajaa ostamaan aukkovakuutuksen, joka maksaa lainanantajalle, jos autolle tapahtuu jotain ja palautettu vakuutusarvo ei kata lainaa kokonaan.

Vakuudettomalla velkojalla ei sen sijaan ole mitään taattua lainattua rahaa, koska ei ole mitään myytävää. Yleisin esimerkki vakuudettomasta velasta, jonka ihmiset tuntevat, on luottokortit. Lainanottaja voi veloittaa esimerkiksi Yhdysvaltain dollareita (USD) pizzasta ja soodasta luottokortiltaan.

Jos lainanottaja ei maksa lainanantajalle, vakuudeton velkoja ei voi ottaa takaisin ja myydä syötyä pizzaa ja soodaa. Tämän seurauksena vakuudettomalla velkojalla on vain lainanottajan sana, jonka hän maksaa, ja vähän turvautumista, jos hän ei maksa muuta kuin oikeusjuttu. Jopa oikeusjuttu ei välttämättä tarjoa velkojalle paljon suojaa, jos kantaja on tuomionkestävä, mikä tarkoittaa, että hänellä ei ole maksettavia varoja, vaikka hän häviää oikeudenkäynnin tai jos henkilö julistaa konkurssin, koska vakuudettomat velat ovat yleensä alhaiset luettelo henkilöistä, joille maksetaan konkurssi.