Työkyvyttömyysvakuutus, jota joskus kutsutaan terveys- ja tapaturmavakuutukseksi, on vakuutus, jonka tarkoituksena on maksaa prosenttiosuus haltijan nykyisestä palkasta, jos hän tulee työkyvyttömäksi. Kaksi pääasiallista syytä hakea työkyvyttömyysvakuutusetuuksia ovat onnettomuudet (olivatpa ne työssä tai ei) ja heikentävät sairaudet. Työkyvyttömyysvakuutuksen piiriin kuuluvien työntekijöiden on todistettava, etteivät he pysty suorittamaan suurinta osaa nykyisistä tehtävistään voidakseen saada täydellisen vammaisuuden.
Vakuutusasiantuntijat neuvovat asiakkaita tekemään vertailuostoksia ennen työkyvyttömyysvakuutuksen ottamista. Halvimmat vakuutukset voivat myös olla kaikkein rajoittavimmat tukikelpoisuuden ja kuukausimaksujen suhteen. Yksittäiset vakuutusyhtiöt voivat asettaa omat ehdot, joten etsi tiettyjä kohteita, kuten huomattava tuloprosentti (45–60% on tyypillinen), 90 päivän tai lyhyempi odotusaika etuuksien saamiseen ja vähemmän rajoituksia vaihtoehtoisille työmahdollisuuksille. Monet työntekijät haluavat tuntea olonsa hyödyllisiksi harjoittamalla ammatteja, joihin vamma ei vaikuta, mutta jotkut työkyvyttömyysvakuutukset estävät voimakkaasti tätä käytäntöä.
Jotkut ammatilliset vakuutusasiamiehet pitävät ihanteellista työkyvyttömyysvakuutusta “oman ammatin” kattamana. Tämän tyyppisen suunnitelman mukaan vammaiset työntekijät voivat edelleen ansaita tuloja muilla töillä ja kerätä etuja politiikasta. Vaikka oma ammatin kaltainen vakuutus voi hyödyttää vakuutuksenottajaa, vakuutusyhtiöt pyrkivät edistämään ensin muita suunnitelmia. Vaihtoehtoinen työkyvyttömyysvakuutus maksaa prosenttiosuuden menetetyistä tuloista niin kauan kuin vakuutettu työntekijä suostuu harkitsemaan vain tulevaa työtä nykyisellä alallaan. Mahdollisesti pahin työkyvyttömyysvakuutus voi vaatia vammaisia työntekijöitä etsimään kaikki saatavilla olevat työpaikat, mukaan lukien matalapalkkaiset McJobsit ilman etuja.
Toinen työkyvyttömyysvakuutuksen elementti sisältää paluun töihin sairauden tai onnettomuuden jälkeen. Yrityksen omistaja saattaa pystyä jatkamaan suurimman osan tehtävistään, mutta kärsii silti tulojen ja ajan menetyksestä. Tämä johtaa väitteeseen nimeltä “jäännösvammaisuus”. Jäljellä olevan työkyvyttömyysvakuutuksen olisi edelleen maksettava prosenttiosuus vakuutetun työntekijän tuloista, kunnes hän työskentelee samalla tasolla kuin ennen sairautta tai tapaturmaa. Jotkut halvemmat vakuutukset eivät tarjoa jäännösvakuutusta tai maksavat vain menetetystä ajasta, eivät tuloista.
Kuten monien muiden vakuutussuunnitelmien kohdalla, työkyvyttömyysvakuutuksen saaminen on yleensä taloudellisesti järkevämpää kuin sen puuttuminen. Monet ryhmävakuutukset tarjoavat hätähoitoa tai lyhytaikaista terveydenhuoltoa, mutta harvat suojelevat työntekijöitä vammaisuuden tai heikentävän sairauden pitkäaikaisilta vaikutuksilta. Jos sinulla on tarpeeksi tuloja asuntolainan ja muiden suurten luottovelvoitteiden maksamiseen samalla kun toipuu vammautuneesta onnettomuudesta, se voi tuoda valtavan mielenrauhan. Edullisen sairausvakuutuksen löytäminen suuronnettomuuden tai sairauden jälkeen voi olla lähes mahdotonta.