Mikä on yhteisvakuutuslauseke?

Yleisesti ottaen yhteisvakuutuslauseke jakaa tai jakaa riskinoton vakuutetun ja vakuutuksenantajan välillä. Sen sijaan, että ottaisimme 100% riskin, yhteisvakuutuslauseke sallii vakuutuksenantajan määrittää prosentin vakuutetulle. Tämäntyyppinen lauseke voi myös vaatia vakuutettua kantamaan vähimmäismäärän tai riskin yhteisvakuutuksesta. Yhteisvakuutuslausekkeen toiminta riippuu vakuutuksen tyypistä, terveydestä, omaisuudesta, omistusoikeudesta ja niin edelleen.

Tämäntyyppiset lausekkeet löytyvät yleisesti sairausvakuutussopimuksista. Joissakin tapauksissa yhteismaksua ja yhteisvakuutusta käytetään keskenään, mutta nämä termit viittaavat eri käsitteisiin. Korvaus on usein ennalta määrätty, kiinteä summa, jonka vakuutettu maksaa, kun hän saa lääketieteellisiä palveluja. Tämä määrä ei vaihtele riippumatta saadun palvelun hinnasta. Esimerkiksi vierailu sairaalan päivystykseen voi vaatia ennalta määrätyn maksun maksamisen riippumatta siitä, mitä palveluita tarvitaan. Reseptin täyttäminen, näöntarkastus tai hammaspuhdistus vaativat usein myös vakuutetulta kiinteän korvauksen.

Sitä vastoin sairausvakuutuksen yhteisvakuutus on prosenttiosuus vakuutetun maksaman sairauspalvelun omavastuun yläpuolella. Maksettava määrä riippuu siitä, kuinka paljon palvelu maksaa. Yhteisvakuutus ilmoitetaan usein prosenttiparina, ja yleisimmät järjestelmät ovat 70-30, 80-20 ja 90-10. Vakuutuksenantaja maksaa ensimmäisen prosentin ja vakuutettu toisen. Esimerkiksi 90-10 yhteisvakuutuslausekkeen mukaan vakuutuksenantaja maksaa 90% sairauskulusta, kun taas vakuutettu henkilö maksaa loput 10%.

Tyypillisessä sairausvakuutuksen yhteisvakuutuslausekkeessa vakuutetun ei koskaan tarvitse kattaa yli 50% sairauskulusta. Vakuutetun ei tarvitse maksaa äärimmäistä summaa, jos vakava lääketieteellinen ongelma-kuten syöpä-vaatii kalliita ja pitkiä hoitoja, useimmat lausekkeet sisältävät stop-loss -rajan tai vakuutetun enimmäismäärän. Toisin sanoen, yhteisvastuulausekkeessa määritetyistä prosenttiosuuksista riippumatta, vakuutuksenantaja maksaa 100% kaikista kuluista, kun vakuutetun omat kulut ylittävät kyseisen stop-loss-rajan.

Yhteisvakuutuslauseke voi myös toimia rangaistuksena, joka määrätään osapuolelle siitä, että se ei kanna vähimmäismäärää. Tämäntyyppinen lauseke on yleinen omaisuusvakuutussopimuksissa. Jos esimerkiksi vakuutetun vuokra -asunnon omistajalla on vain 50% vaaditusta vähimmäisturvasta, vakuutuksenantaja maksaa vain 50%: n korvauksen vahingon sattuessa. Toisin sanoen yhteisvakuutuslauseke vähentää perintämaksua vakuutusvajeprosentilla. Nämä lausekkeet toimivat samalla tavalla omistusvakuutuksessa.