Mitä alennuspisteet ovat rahoituksessa?

Alennuspisteet ovat maksuja, jotka maksetaan lainanantajalle asuntolainan myöntämishetkellä lainan koron alentamiseksi. Yksi piste alentaa yleensä korkoa .125%. Pisteiden maksaminen ei ole aina hyvä strategia, mutta se voi olla, ja se on asia, joka ihmisten on otettava huomioon lainahakemuksen ja -käsittelyn aikana. Joskus myyjä suostuu maksamaan alennuspisteet osana myyntiehtoja, yleensä vastikkeena korkeammasta myyntihinnasta.

Yksi alennuspiste on yleensä yksi prosentti lainasta. Esimerkiksi joku, joka ottaa 200,000 2,000 dollarin Yhdysvaltain dollarin (USD) lainan, joutuu maksamaan 6.25 6 dollaria yhdestä alennuspisteestä. Jos lainan korko oli 4,000% ja lainanottaja halusi nostaa sen XNUMX%: iin, olisi tarpeen maksaa kaksi pistettä eli XNUMX XNUMX dollaria koron alentamiseksi. Kaikki lainanantajat eivät tarjoa alennuspisteitä lainoilleen, ja lainanantajat rajoittavat yleensä lainanottajan saamien pisteiden kokonaismäärää.

Ilmeinen etu alennuspisteiden maksamisessa on se, että ne vähentävät maksettavaa rahaa laina -aikana. Jossain vaiheessa lainan aikana lainanottaja saavuttaa tasapisteen, jossa alennetusta korosta säästetty raha on yhtä suuri kuin alennuspisteistä maksettu summa. Tämän jälkeen lainaaja alkaa aktiivisesti säästää rahaa. Jos lainanottajalla on rahaa pankissa lainan myöntämishetkellä ja hän haluaa pitää kuukausimaksut alhaisina, alennuspisteiden maksaminen voi olla erinomainen strategia.

Jos lainaaja ei kuitenkaan pidä taloa kovin pitkään, alennuspisteiden maksaminen ei välttämättä ole järkevää. Esimerkiksi lainan katkeamisaika voi olla 10 vuotta. Jos lainanottaja tietää, että talo luultavasti myydään viiden tai kuuden vuoden kuluttua, ei ole syytä maksaa alennuspisteitä, koska lainanottaja kärsii tappiota; alennuspisteissä on maksettu enemmän kuin talon myyntihetkellä säästettiin korkoina.

Kun alennuspisteitä tarjotaan, se auttaa istumaan asuntolainalaskurin kanssa. Lainanottajat voivat tarkastella määrää, joka maksettaisiin lainan voimassaoloaikana tavanomaisella korolla ja alennetulla korolla, ja määrittää, kuinka paljon rahaa säästettäisiin. Lainanottajat voivat myös haluta laskea tasapisteen, jos he aikovat myydä asunnon sen sijaan, että pysyisivät siinä tai käyttäisivät sitä vuokrana. Toinen harkittava asia on, rangaistaako lainanantaja ennenaikaisesta takaisinmaksusta vai ei. Jos lainanottaja aikoo maksaa lainan ennenaikaisesti, pisteiden maksaminen ei välttämättä ole järkevää, koska ennenaikaiset maksut voivat tuottaa vastaavia säästöjä.