Alkuperäpisteet ovat kustannuksia, jotka lainanottaja maksavat lainaa ottaessaan. Tällaiset kohdat ovat erityisen yleisiä kiinteistö- ja asuntolainateollisuudessa. Nämä pisteet tai palkkiot maksetaan lainan myöntävälle pankille tai lainanantajalle korvatakseen lainanantajalle lainan takaamisesta ja hyväksymisestä.
Kaikki lainat eivät vaadi alennuspisteiden maksamista. Joissakin asuntolainoissa pisteitä ei vaadita ollenkaan. Muissa tapauksissa voidaan veloittaa useita pisteitä.
Lainanantajat tekevät päätökset näiden pisteiden veloittamisesta useiden eri tekijöiden perusteella. Lainanottajan luottoluokitus, joka osoittaa luottokelpoisuuden, on usein tärkeä tekijä luotonantajan päätettäessä siitä, ovatko pisteet asianmukaisia. Tämä pistemäärä ja muut tekijät, jotka kertovat lainan riskialttiudesta pankille, määrittävät paitsi pisteiden perimisen, myös sen, kuinka monta pistettä lasketaan.
Jokainen aloituspiste on yhtä suuri kuin prosenttiosuus lainatun pääoman kokonaismäärästä. Tyypillisesti jokainen piste on yhtä suuri kuin 1 prosentti koko lainasta. Tämä tarkoittaa, että jos lainaat 100,000 1,000 dollaria (USD), yksi aloituspiste maksaisi XNUMX XNUMX dollaria.
Kun lainanantaja katsoo, että tällaiset kohdat ovat sopivia, lainanantajan on ilmoitettava nämä kohdat ostajalle. Yleensä lainanottajalle toimitettavaan vilpittömässä mielessä arvioon sisältyy selvitys arvioiduista kustannuksista ja pisteistä. Lainaaja voi sitten määrittää, kuinka paljon asuntolaina maksaa, ottaen huomioon pisteiden kustannukset päättääkseen, mikä lainanantaja tarjoaa hänelle parhaan tarjouksen.
Alkuperäpisteet eroavat alennuspisteistä. Alennuspisteitä lasketaan, kun henkilö haluaa alentaa asuntolainaansa. Kun lainanottaja ostaa alennuspisteitä, jokainen ostama piste antaa 0.125 prosentin alennuksen lainansa korosta.
Alkuperä- ja alennuspisteiden välillä on useita perustavanlaatuisia eroja. Ensinnäkin lainanottaja voivat yleensä päättää, haluavatko he maksaa alennuspisteitä, kun taas jos lainanantaja päättää, että alennuspisteitä vaaditaan, lainanottajan on maksettava lainan saamiseksi. Toiseksi alennuspisteet ovat verotuksessa vähennyskelpoisia, kun taas alennuspisteet eivät.
Lainanottaja, joka haluaa välttää aloituspisteitä, voi hakea “ilmaista” asuntolainaa. Ostajien tulee kuitenkin olla tietoisia siitä, että todellista “maksutonta” asuntolainaa ei ole olemassa. Joitakin sulkemiskuluja ja -palkkioita veloitetaan aina – kuten arviointipalkkiot ja omistusmaksut –, mutta myyjä voi maksaa nämä kulut tai sisällyttää lainaan itse, jotta lainanottaja voi ostaa ilman ennakkomaksuja.