Mitä ovat HELOC -hinnat?

Kotitalouksien luottokorko (HELOC) on korkoja, jotka liittyvät asuntolainojen luottoihin. HELOC -koroista voi tulla hieman monimutkaisia, ja lainanottajille, jotka eivät tunne HELOC -menetelmiä, on mahdollista joutua suuriin vaikeuksiin koron kanssa. Tästä syystä on tärkeää ostaa tämäntyyppinen laina ennen sitoutumista tietylle lainanantajalle ja saada tietoa lainaan liittyvistä koroista ja maksuista etukäteen.

Ennen HELOC -hintojen laajaan maailmaan tutustumista voi olla hyödyllistä tietää, mikä on HELOC. Kotitalouksien luottolimiitti on vakuutettu luotto, joka on myönnetty asunnon omistajalle. Suurin summa, jonka asunnon omistaja voi kuluttaa, määräytyy sen asunnon omaisuuden perusteella. HELOC tarjoaa valmiusluottoa asuntolainan sijasta, joka tarjoaa yksittäisen oman pääoman perusteella maksettavan erän. Laina sisältää tyypillisesti laina -ajan, jolloin asunnonomistaja voi käyttää enimmäismäärän, ja takaisinmaksuajan, jolloin laina on maksettava takaisin.

HELOC -korot voivat olla petollisia, koska ne koostuvat marginaalista ja prime -korosta. Kun joku on noteerattu korolla HELOCissa, se sisältää sekä marginaalin että prime -koron, ja korko lasketaan usein petollisen alhaiseksi kannustaakseen ihmisiä ottamaan lainaa. Jos joku ottaa esimerkiksi HELOCin, jonka korko on 6%, hän ei ehkä ymmärrä, että korko perustuu 4%: n prime -korkoon ja 2%: n marginaaliin. 2%: n marginaali tarkoittaa, että korko on aina 2% korkeampi kuin prime, mikä tarkoittaa, että jos prime -korko muuttuu 9%: iin, HELOC -korko on 11% ja niin edelleen. Monilla alueilla korkoja ei ole rajoitettu, mikä tarkoittaa, että kun kampanja -aika päättyy, HELOC -hinnat voivat nousta jopa noin 15 prosenttiin.

HELOC -hintojen ongelma on, että ne voivat vaihdella kuukausittain sen sijaan, että ne olisivat kiinteitä. Kun korkotaso nousee ja laskee yleismarkkinoilla, myös HELOC -korot muuttuvat ja korot veloitetaan kuukauden aikana, eikä yli vuoden aikana, joka on enemmän velkaa joka kerta päivä. Tietyllä tavalla HELOC -korot toimivat kuten luottokorttikorot, mikä tarkoittaa, että korot voivat todella alkaa nousta.

Ihmiset vertaavat joskus HELOC -lainoja toisiin kiinnityksiin, ja ne toimivat itse asiassa paljon, kuten säädettävän koron asuntolainat (ARM). HELOCin aloittaminen voi kuitenkin olla riskialtista liiketoimintaa etenkin asunnonomistajille, jotka eivät ole taitavia. Jos esimerkiksi asunnon arvo laskee, on mahdollista, että HELOCin järkevän käytön seurauksena talosta tulee enemmän velkaa kuin se kannattaa, ja jos korot alkavat nousta, asunnon omistaja voi satuloida valtavilla maksuilla vain korkojen hallitsemiseksi, puhumattakaan päävelasta.