Mukautuvilla lainoilla tarkoitetaan Yhdysvalloissa mitä tahansa lainaa, joka on rakenteeltaan asuntolaina ja joka täyttää GSE -ohjeiden vaatimukset. Kun myönnetään lainoja, jotka eivät ole GSE-ohjeiden määräysten mukaisia, transaktion katsotaan olevan lainvastainen laina. Monet perinteiset kiinnitykset on luokiteltu vaatimustenvastaisiksi lainoiksi, vaikka kaikkien Fannie Maen ja Freddie Macin valtion rahoittamien asuntolainojen on oltava lainojen mukaisia.
Vaatimustenmukaisen lainan historia ulottuu vuoteen 1970. Tänä vuonna Fannie Mae sai luvan ostaa ja hoitaa asuntolainoja. Yhteistyössä Freddie Macin kanssa kehitettiin lainan rakenne. Tähän sisältyi kiinnitysasiakirjojen luominen, joita lainanantaja voisi käyttää hyväksymään ja käsittelemään lainoja, sekä kansalliset arviointistandardit, joita kaikkien valtuutettujen lainanantajien olisi käytettävä lainahakemusten arvioinnissa. Vaikka asiakirjoihin ja menettelyihin on tehty joitakin muutoksia vuosien varrella, olennaiset osat ovat pysyneet ennallaan.
Tällä hetkellä Office of Federal Housing Enterprise Oversight on virasto, jonka tehtävänä on asettaa ja ylläpitää vaatimustenmukainen laina. Tämä sisältää Fannie Maeen ja Freddie Maciin sovellettavan lainarajan määrittämisen. Tämän lainan enimmäismäärän asettaminen auttaa varmistamaan, että ohjelmaa ei laajenneta liikaa ja luoda siten epätoivottuja taloudellisia olosuhteita maassa.
Vaatimustenmukaisen lainan rakenne ja lainan enimmäismäärä tarkistetaan aika ajoin. Yleensä tähän liittyy asuntomarkkinoiden analysointi suhteessa asunnon keskihintaan yhden kalenterivuoden lokakuusta seuraavan peräkkäisen vuoden lokakuuhun. Ajoittain Yhdysvaltain hallitus sallii tilapäisten korkojen lisäämisen vastaamaan nykyisiä taloudellisia tilanteita. Viimeisin esimerkki tästä tilapäisestä korvauksesta oli helmikuussa 2008.