Yhdysvalloissa, kun kiinteistöä ostetaan lainatulla rahalla – toisin sanoen kiinnityksellä – asuntolainanantaja tekee järjestelyjä lainanottajan kanssa paitsi pääomalainan ja asuntolainan erääntyneen koron säännöllisestä takaisinmaksusta, mutta myös usein edellyttää, että perustetaan panttitili lainaajan kuukausittaisten maksujen suorittamiseksi vaaravakuutusmaksujen ja kiinteistöverojen maksamista varten. Monissa tapauksissa nämä määrät voivat olla huomattavia – joissakin tapauksissa jopa 10,000 XNUMX dollaria Yhdysvaltain dollareita (USD) vuosittain. Lainanottajat haluavat usein tietää, voivatko he ansaita korkoa escrow -tileiltä. Tähän kysymykseen ei kuitenkaan ole yksiselitteistä vastausta.
Yhdysvalloissa 14 osavaltiota edellyttää, että asuntolainanantajat maksavat korkoa escrow -tileiltä tietyin ehdoin, ja lainanottajien, jotka täyttävät nämä ehdot näissä osavaltioissa, ei tarvitse huolehtia tästä asiasta. Joissakin näistä valtioista laissa määritellään tällaisille tileille maksettavat vähimmäiskorot, ja aikoina, jolloin vallitsevat korot ovat alhaiset, escrow -tilien korot saattavat itse asiassa olla korkeammat kuin säästö- ja rahamarkkinatilien korot.
Muut 36 osavaltiota eivät kuitenkaan vaadi lainanantajia maksamaan korkoa pantitileiltä. Lainanottajat voivat ansaita korkoa escrow -varoista, mutta ainoa tapa tehdä tämä on sulkea escrow -tilinsä ja maksaa kiinteistöverot ja vakuutusmaksut itse eräpäivänä. Useimmat asuntolainanantajat sallivat lainanottajien sulkea escrow -tilit ja maksaa omat vakuutus- ja verolaskunsa, kun niiden oma pääoma – eli kiinteistön arvon ja asuntolainojen eron ero – on vähintään 20% kiinteistön arvosta ja lainat ovat vähintään vuoden ikäisiä ilman myöhästyneitä maksuja edellisen 12 kuukauden aikana. Joillakin lainanantajilla on lisävaatimuksia, ja ne voivat myös vaatia lainanottajia maksamaan maksun sulkutilin sulkemisesta.
Koska lainanottajista aiheutuu yleensä lisäkustannuksia sulkutiliensä sulkemisesta, lainanottajien on määritettävä, kuinka kauan kestää tasoituminen-eli kuinka monta kuukautta tai vuotta kestää escrow-tyyppinen ansaittu korko varat ylittämään lainanantajan palkkioihin menetetyn summan. Taloudellisesti järkevää ei esimerkiksi ole ottaa vastuuta talletusvarojen säilyttämisestä omalla tilillään, jos lainanottaja aikoo myydä kiinteistön ennen tuota tappiota.
Lainanottajan, joka täyttää pätevyysvaatimukset ja päättää sulkea escrow-tilin, tulee perustaa varsinainen tili-yleensä säästö- tai rahamarkkinatili tai lyhytaikaiset talletustodistukset (CD) joko pankissa tai luottoliitossa-jossa varastoida varoja ennen maksamista veroviranomaiselle tai vakuutusyhtiölle. Tässä vaiheessa on myös järkevää tutkia mahdollisuutta saada alennuksia tai hyvityksiä, joita voi olla saatavilla kummasta tahansa, ja hyödyntää niitä. Luottokorteilla, jotka maksavat palkkioita käytetyistä summista, saatavana oleville lainanottajille on hyötyä siitä, että he voivat veloittaa vakuutuksensa ja verolaskunsa kyseisiltä korteilta. Jos he sitten maksavat luottokorttiyhtiölle välittömästi, heillä on lisäetu luottokortin käytöstä.
On etuja ottaa vastuu maksaa omat vakuutusmaksut ja kiinteistöverot itse sen sijaan, että oletetaan, että asuntolainanantaja maksaa nämä laskut oikein. Ensimmäinen näistä on ehdoton tieto siitä, että laskut maksetaan ja että varat on asianmukaisesti kirjattu; Escrow -tilien ongelmat ovat yksi suurimmista valituksista, joita amerikkalaisilla asunnonomistajilla on asuntolainojen kanssa. Lisäksi piilotettu etu omien vakuutusmaksujen ja kiinteistöverojen maksamisesta on se, että kun asuntolaina on maksettu pois, ei ole vaikeuksia siirtää vastuuta tällaisista maksuista lainanantajalta. Joissakin tapauksissa asunnonomistajilla, joiden asuntolainat olivat eläkkeellä, ei ollut tapana maksaa asunnonomistajan vakuutusmaksuja eivätkä ne suorittaneet niitä, ja vakuutusyhtiöt peruuttivat vakuutusmaksujen laiminlyönnin.