Koko henkivakuutusmaksu on raha, joka maksetaan henkivakuutusyhtiölle vastineeksi yhtiön lupauksesta maksaa tietty määrä vakuutuksenottajan ohjeiden mukaisesti vakuutetun kuoleman jälkeen. Vakuutusmaksun määrään vaikuttavat monet tekijät, joista tärkeimpiä ovat vakuutetun ikä, sukupuoli, terveys ja elämäntapa. Muita tekijöitä ovat vakuutuksen myymiseen ja ylläpitoon liittyvät kulut sekä vakuutuksen säästökomponentin eli raha -arvon määrittäminen.
Vakuutusyhtiö tai liikenteenharjoittaja ottaa vakuutetun iän, sukupuolen, terveyden ja elämäntavan huomioon, kun vakuutushakemus jätetään ensimmäisen kerran. Toimitettujen tietojen perusteella, jotka rahdinkuljettaja voi halutessaan tarkistaa lähettämällä hakijan omaan lääkäriinsä tutkittavaksi, rahdinkuljettajalla voi olla erittäin hyvä käsitys siitä, kuinka kauan hakijan odotetaan elävän normaaleissa olosuhteissa. Lentoliikenteen harjoittaja tietää myös kuolleisuustilastojen vakuutusmatemaattisen analyysin perusteella, kuinka monen hakijan iän voidaan odottaa kuolevan kuluvana vuonna. Liikenteenharjoittajan velvollisuus on täyttää hakijan samanikäisten, sukupuolisten ja elämäntapojen vakuutuksenottajien prosenttiosuus kuolemantapauksista, jotka määrittävät henkivakuutuksen maksun. Elämäntapakysymykset voivat olla erityisen vaikuttavia, ja tupakan käyttöä pidetään erityisesti tärkeänä tekijänä elinajanodotteen lyhentämisessä.
Esimerkiksi, jos liikenteenharjoittajalla on 1,000 naista, tupakoimatonta vakuutuksenottajaa, jotka ovat 30-vuotiaita, ja keskimäärin 25,000 10 Yhdysvaltain dollarin (USD) kuolemaetuuksia per vakuutus, ja operaattorin vakuutusmatemaattinen analyysi viittaa siihen, että 1 heistä eli 250,000%kuolee sinä vuonna yritys tietää, että se joutuu todennäköisesti maksamaan noin 250,000 250 dollarin kuolemantapaukset kyseiselle ihmisryhmälle. Näin ollen vain kuolemantapausvelvollisuuden täyttämiseksi liikenteenharjoittajan on kerättävä kyseiseltä ryhmältä vuosittain yhteensä 10 1000 dollaria tai 30 dollaria per henkilö – tai 40 dollaria 30 dollarin vakuutukselta. Tämä on korko tai “vakuutuskustannukset”, liikenteenharjoittaja veloittaa XNUMX-vuotiaalta tupakoimattomalta naishakijalta. Vakuutuksen hinta nousee vuosittain väestön ikääntyessä; XNUMX -vuotiailla ihmisillä on korkeampi kuolleisuus kuin vastaavalla XNUMX -vuotiaalla.
Muut asiat vakuutuskustannusten lisäksi sisältyvät kuitenkin koko henkivakuutusmaksuun. Vaarallisilla ammateilla, kuten palontorjunnalla ja lainvalvonnalla, sekä vaarallisilla harrastuksilla, kuten laskuvarjohyppyllä tai maastohiihto-moottoripyöräilyllä, voi olla dramaattinen vaikutus koko henkivakuutusmaksuun, jos lentoliikenteen harjoittaja edes suostuu myöntämään vakuutuksen. Myyntikustannukset sisältyvät myös koko henkivakuutukseen, ja ne voivat olla merkittäviä. Jotkut lentoyhtiöt maksavat myyntiedustajilleen välityspalkkiota, joka on jopa 110% ensimmäisen vuoden vakuutusmaksusta tietyistä henkivakuutuksista, vaikka suurin osa koko henkivakuutusten myynnistä maksetuista palkkioista on 40–70% ensimmäisen vuoden vakuutusmaksusta. Hallintomenot sisältyvät myös koko henkivakuutusmaksuun; esimerkiksi toimistojen vuokrat ja hallintohenkilöstön korvaukset. Liikenteenharjoittaja sisällyttää palkkioon myös voiton.
Toinen tärkeä osa koko henkivakuutusmaksua on säästösumma, joka on rahamäärä, joka on sijoitettu ja säilytetty vakuutuksessa “käteisenä arvona”. Ajan myötä tämä voi kasvaa merkittäväksi, ja koko henkivakuutusta mainostetaan usein sijoituksena, jonka vakuutuksenottajat voivat käyttää eläkkeensä tukemiseen. Käteisarvo on omaisuuserä, jota voidaan lainata tai käyttää vakuudeksi, jollei liikenteenharjoittajan asettamista rajoituksista muuta johdu. Eläkkeellä olevat, joilla on koko henkivakuutus, voivat lainata käteisarvostaan tai vain nostaa sen. Maksettua kuolemantapausta vähennetään nostetuilla määrillä sekä mahdollisilla lainoilla. Koska eläkeläiset eivät ole saaneet samoja henkivakuutustarpeita kuin nuoremmat kollegansa, se ei kuitenkaan ole haitta koko henkivakuutuksen kannattajien mukaan.
Houkutteleva piirre koko henkivakuutuksessa on, että niin kauan kuin vakuutusmaksut maksetaan ajallaan, se pysyy voimassa vakuutetun elämän ajan ja vakuutusmaksut pysyvät tasaisina. Koska vakuutuskustannusten voidaan odottaa nousevan vuosittain, lentoliikenteen harjoittaja pitää koko henkivakuutuksen maksutason vuodesta toiseen vähentämällä käteisarvoon osallistuneen maksun määrää samalla määrällä kuin vakuutuskustannukset nousevat.