HELOC eli asuntolaina on eräänlainen asuntolaina. Kuten kaikki lainatyypit, mitä parempi korko ja lainaehdot, sitä vähemmän lainanottajan on maksettava lainanantajalle laina -ajan. Ymmärtääksesi, miten saat parhaat HELOC -korot, voi olla hyödyllistä ymmärtää, miten asuntolainat toimivat.
Kun lainanottaja avaa HELOCin, hän käyttää kotinsa pääomaa. Oma pääoma on ero kiinteistön arvon ja velan välillä. Asunnolla, jonka arvo on tällä hetkellä 100,000 75,000 dollaria (USD) ja asuntolainan saldo 25,000 XNUMX USD, on XNUMX XNUMX USD omaa pääomaa.
Kotitalouksien luottolimiitti toimii paljon kuin luottokortti. Lainanottaja, jolla on kotonaan 25,000 25,000 dollarin pääoma, voi ottaa jopa XNUMX XNUMX dollarin asuntoluottoa. Kun HELOC on avattu, lainanottaja voi käyttää varoja luottorajan enimmäismäärään asti. Luottokortin tavoin lainanottajalta veloitetaan korkoa kaikesta luottorajasta saatavasta summasta. Jos mitään summaa ei ole saatavilla ja HELOCin koko määrä on käytettävissä, lainanottaja ei yleensä maksa korkoa.
Jos se eroaa HELOC -luottokortista, lainanottaja voi käyttää varoja vain tietyn ajan. Tätä kutsutaan arvontajaksoksi. Tämän ajanjakson päätyttyä varat eivät ole enää käytettävissä ja lainanottajan on maksettava erääntynyt erä takaisin.
Parhaiden HELOC -korkojen saamiseksi lainanottajalla tulee olla positiivinen luottotiedot ja hyvät luottotiedot. Vaikka luottokelpoisuus ja historia ovat tärkeä tekijä kaikissa asuntolainoissa, se on erityisen tärkeää HELOCin kanssa. Syynä tähän on se, että HELOC on yleensä asunnon toinen kiinnitys ja sitä pidetään ensimmäisen kiinnityksen alaisena. Jos lainanottaja laiminlyö asuntolainan ja lainanantajan on pakko sulkea ja myydä asunto, ensimmäisen asuntolainan haltijalla on ensimmäinen oikeus asunnon myynnistä saatuihin varoihin.
Jos ensimmäisen asuntolainan haltijan maksamisen jälkeen on jäljellä tuloja, lainaaja, jolla on alempi kiinnitys, maksetaan. Usein lainanantaja, jolla on huonompi kiinnitys, ei makseta kokonaan tai lainkaan, mikä aiheuttaa taloudellisia tappioita lainanantajalle. Tämä tekee HELOCista lainanantajan riskialttiimman lainan kuin tavanomainen kiinnitys. Siksi lainanantajalla on yleensä tiukemmat luottovaatimukset HELOCille kuin tavanomaiselle lainalle.
Parhaan HELOC -hinnan saamiseksi on myös tärkeää, että kotona on oma pääoma. Lainanantajat katsovat jotain, joka tunnetaan nimellä laina -arvo (LTV) ja yhdistetty laina -arvo (CLTV). Laina -arvo lasketaan jakamalla asuntolainan määrä asunnon arvolla. Jos esimerkiksi asuntolaina on 80,000 100,000 dollaria ja asunnon arvo 80 XNUMX dollaria, asuntolainan LTV on XNUMX%.
CLTV lasketaan laskemalla yhteen kaikki kiinteistöön liittyvät lainat ja jakamalla tämä luku kiinteistön arvolla. Jos asunnon ensimmäinen kiinnitys on 80,000 10,000 USD ja toinen 90 XNUMX USD, CLTV vastaa XNUMX%. Parhaiden HELOC -hintojen saamiseksi on hyödyllistä käyttää pienempiä LTV- ja CLTV -määriä, koska mitä korkeammat nämä kaksi numeroa ovat, sitä suurempi riski lainanantajalle on. Monilla lainanantajilla on jopa LTV- ja CLTV -maksimi lainoillaan.
Lopuksi, lainaajaa, joka haluaa löytää parhaat HELOC -korot, kannustetaan käyttämään aikaa tutkimukseen ja harkitsemaan erilaisia lainanantajia. On suositeltavaa, että lainanottaja ilmoittaa mahdollisille lainanantajille ostoksistaan ja etsii parasta korkoa ja ehtoja. Monet verkkosivustot tarjoavat luettelon suurten lainanantajien tarjoamista nykyisistä koroista, ja jotkut jopa lähettävät asiakkaiden lainapyyntöjä eri lainanantajille, mikä saa lainanantajat kilpailemaan keskenään liiketoiminnasta.