Yhdysvalloissa asuville henkilöille, joilla on useita opintolainoja, liittovaltion opintolainojen yhdistämisprosessin tulisi sisältää sekä maksuehtojen arviointi että korkojen huomioon ottaminen. Yleensä liittovaltion opintolainojen konsolidoijien tulisi myös välttää liittovaltion takaamien lainojen yhdistämistä yksityiseen lainaohjelmaan. Niiden, joilla on opintolainoja muista maista, tulee ottaa yhteyttä asianomaiseen valtion virastoon selvittääkseen, mitkä ovat sen opintolainojen yhdistämis- ja takaisinmaksuvaihtoehdot.
Joillekin liittovaltion opintolainojen yhdistäminen on taloudellisesti järkevää. Ilman lainojen yhdistämistä henkilöllä voi olla vaikeuksia maksaa kuukausittain opintolainaa. Tällaisissa tapauksissa opiskelija voi saada merkittäviä taloudellisia seuraamuksia, mukaan lukien luottotietojen vahingoittuminen ja mahdollisuus haastaa oikeuteen opintolainasaldonsa. Lainojen yhdistäminen antaa hänelle mahdollisuuden pidentää opintolainansa maksuja, jotta hän voi pienentää kuukausittaista vähimmäismaksuaan. Opintolainojen lainanottajien tulisi myös ottaa huomioon, että lainojen yhdistämisen jatkettu takaisinmaksu tarkoittaa, että he todennäköisesti maksavat lainalleen paljon enemmän korkoa ajan mittaan. Jos henkilö pystyy suorittamaan konsolidoimattomista lainoistaan kuukausittaisen vähimmäismaksun, hänen on punnittava huolellisesti yhdistämisen seurauksia ja nopeaa takaisinmaksua.
Yksilöille, jotka ottivat säädettävän koron opintolainoja ennen 1. heinäkuuta 2006, liittovaltion opintolainojen yhdistäminen voi olla hyvä tapa alentaa korkoja. Tämän heinäkuun päivämäärän jälkeen liittovaltion opintolainoja myönnettiin kiinteäkorkoisena, mikä voi tarkoittaa, että opintolainojen yhdistämisessä ei ole säästöjä. Toinen huomio on se, että on olemassa joitakin lainojen anteeksiantamisohjelmia, joiden avulla ihmiset voivat poistaa opintolainavelkansa yhdistämällä julkisen palvelun ja suorittamalla johdonmukaiset maksut 10 vuoden ajan konsolidoidusta opintolainasta. Jos henkilö siirtyy hyväksytylle julkisen palvelun alueelle, liittovaltion opintolainojen yhdistäminen voi antaa hänelle mahdollisuuden peruuttaa lainasaldonsa nopeasti palvelunsa päätyttyä.
Liittovaltion opintolainaohjelmat tarjoavat tyypillisesti lainanottajille merkittävää suojaa, jota tyypillisesti ei tarjota muuntyyppisten lainojen lainaajille, mukaan lukien yksityiset opintolainat. Esimerkiksi liittovaltion opintolainojen lainanottajilla on tyypillisesti oikeus viivyttää lainojensa takaisinmaksua tietyissä olosuhteissa, kuten taloudellisissa vaikeuksissa tai paluun kouluun. Yksityiset opintolainayhtiöt eivät kuitenkaan yleensä tarjoa näitä oikeuksia, vaikka lainanottajat ovat lain mukaan velvollisia maksamaan takaisin yksityiset opintolainat eivätkä voi myöntää niitä konkurssiin. Sellaisten, joilla on liittovaltion opintolainoja, tulisi konsolidoida lainansa vain liittovaltion opintolainojen vakauttamisohjelman kautta eikä yksityisen lainanantajan kautta, koska yhdistäminen yksityisen lainanantajan kanssa voi johtaa siihen, että he menettävät oikeutensa lainan lykkäykseen, lainanlykkäykseen ja kohtuuhintaan maksusuunnitelmat.