Säästäväiset laitokset ovat rahoituslaitoksia, jotka ovat erikoistuneet kuluttajien säästöjen ja asuntolainojen tarjoamiseen. Ne tunnetaan myös Yhdysvalloissa säästö- ja lainayhtiöinä. Vastaavilla organisaatioilla on eri nimet muissa maissa, kuten rakennusliikkeissä, vaikka tarkat oikeudelliset määritelmät ja vaatimukset vaihtelevat maittain.
Ajatus säästölaitoksista syntyi 19 -luvun alussa, kun pankit ymmärsivät, että markkinoilla oli aukko. Tällä hetkellä pankkipalveluja käyttivät yleensä vain erityisen varakkaat ihmiset. Säästäväiset laitokset keräsivät enemmän maata Yhdysvalloissa 20-luvun puolivälissä, kun edulliset ja saatavilla olevat asuntolainat merkitsivät sitä, että useammat ihmiset voisivat omistaa oman asuntonsa.
Alun perin useimmat säästölaitokset olivat keskinäisiä yhdistyksiä. Tämä tarkoitti sitä, että he olivat asiakkaidensa omistamia, jotka luokiteltiin toimielimen jäseniksi. Teoriassa asiakkaat hallitsivat laitosta, vaikka tämä äänivalta ei yleensä ulottunut päivittäisiin päätöksiin. Koska organisaatiolla ei ollut osakkeenomistajia, sen ei tarvitsisi maksaa osinkoja, vaan se voisi jakaa voittoja alempien korkojen muodossa. Monissa tapauksissa voiton maksimointi ei ollut laitoksen päätavoite.
Nykyään säästölaitosten asema vaihtelee valtavasti. Jotkut ovat osakkeenomistajien yksityisomistuksessa, kun taas toiset ovat jopa julkisessa kaupankäynnissä. Tämä tarkoittaa, että he ovat lakanneet olemasta todellisia keskinäisiä yhdistyksiä. Tämä muutos voidaan luokitella “demutualisoinniksi”, vaikka tätä termiä ei käytetä yleisesti Yhdysvalloissa.
Historiallisesti säästäväisyyslaitoksilla oli joitain etuja Yhdysvaltain pankkilakien mukaan. He saivat esimerkiksi tarjota korkeampia korkoja säästötalletuksille. Heille tarjottiin myös rahoitusta valtion virastolta, liittovaltion asuntolainapankilta, jotta heidän olisi helpompi tarjota asuntolainoja laajemmalle asiakaskunnalle. Siinä oli joitain haittoja, erityisesti se, että he eivät voineet tarjota shekkitilejä asiakkaille.
1980 -luvun lopulla ja 1990 -luvun alussa säästäväisyyslaitokset kävivät erityisen huonossa kunnossa, minkä seurauksena noin puolet niistä suljettiin. Syitä tähän oli useita, ja jotkut ihmiset ovat eri mieltä siitä, mikä näistä syistä oli merkittävin. Joissakin tapauksissa syy oli vilpillinen toiminta, jota pahensi sääntömuutos, joka helpotti yksilöiden hallintaa toimielimissä ja välttää täydellistä valvontaa. Toinen ongelma oli lisääntynyt kilpailu sekä säästöissä että lainoissa, mikä johtui osittain tekniikan kehityksestä, joka helpotti uusien rahoituslaitosten liiketoiminnan aloittamista. On myös perusteltua, että asetuksia kevennettiin liikaa, jolloin laitosten määräysvallassa olevat voivat ottaa liikaa riskejä tekemillään lainoilla, mukaan lukien ne, jotka olivat monimutkaisempia kuin yksinkertainen lainaaminen yhdelle asunnonomistajalle asunnon ostamisen rahoittamiseksi.